Vođenje posla je sve o riziku i vjeri. Kockanje se temelji na uvjerenju da vaše usluge ili proizvodi ispunjavaju potrebu i imaju vrijednost za druge, ali što se događa kada kockanje krene krivo? Ako imate osiguranje, nadamo se da osigurava pokriće da biste izašli iz loših situacija. Ako to ne učinite, mogli biste biti odgovorni na način koji niste ni zamislili.
Komercijalno osiguranje propisano je zakonom u Sjedinjenim Američkim Državama, ali je lako dobiti minimum i osjećati se kao da ste pametni štedeći novac na nečemu što vam ne treba.
Dobra vijest je da su mnoge varijacije komercijalnog osiguranja obično otpis poreza, budući da se smatraju bitnim dijelom poslovanja.Još bolja vijest je, s dobrim pokrićem osiguranja, da se možete odmoriti noću, znajući da ćete vjerojatno biti zaštićeni ako stvari krenu krivo.
Što je komercijalno osiguranje?
Definicija komercijalnog osiguranja je jednostavno osiguranje koje kupujete i koje je osmišljeno kako bi vas zaštitilo od nepredviđenih okolnosti koje mogu utjecati na vaše poslovanje.
No, "komercijalno osiguranje" je izraz koji se može shvatiti, to je kišobran pod kojim se može pronaći nekoliko različitih polica osiguranja, a sve nude različite stupnjeve zaštite za različite vrste poslovanja. Osiguranje može zaštititi vaše nekretnine, prihode, zaposlenike, pa čak i vas od odgovornosti.
Ako ste tvrtka koja instalira skele na visokim skalama za vanjsko održavanje, trebat će vam potpuno drugačije pokrivanje nego, recimo, liječnika ili čak nekoga tko boji interijer.
Stvarnost osiguranja
Osiguravajuća društva su nešto poput čudaka iz Vegasa. Oni analiziraju rizik i imaju algoritme u igri koji im pomažu u odlučivanju koliko bi vaše osiguranje trebalo koštati ili čak i vrijedi li se kockati. Ako se odobri, ono što plaćate za politiku naziva se "premija".
Te koeficijente definira i odlučuje osiguravatelj. Ovisno o tome što je vaše poslovanje i njegovoj evidenciji, vaša tvrtka može biti odbijena za pokriće od strane pokrovitelja. Poput kockarnice u Vegasu, osiguravatelj osiguranja želi pobijediti - oni žele osigurati osiguranje koje se, nadamo se, nikada neće trebati. Jednom kada trebate koristiti osiguranje, vaši izgledi su se promijenili, a vaše će se premije povećati.
Ali ako ikada trebate podnijeti zahtjev sa osiguranjem i ublažiti financijski štetnu situaciju, onda se viša premija često isplati.
Zašto trebate komercijalno osiguranje
Svi smo iskusili pravi život. Stvari rijetko idu baš onako kako mi sanjamo. Nesreće se događaju, stvari idu bočno i to je točno kada osiguranje mora biti tu da vam pomogne.
Poslovno osiguranje može pokriti mnoštvo rizika. Sve ovisi o tome što trebate. Možda, kao liječnik, morate se zaštititi od zloupotrebe. Možda upravljate malom građevinskom tvrtkom i uložili ste životne uštede u alate i opremu koje su vam potrebne da bi se ta gradnja dogodila. Možda vodite trgovinu i imate veliki inventar u bilo kojem trenutku. Sve su to situacije koje bi mogle biti vrlo loše na vas, a osiguranje je tu da vam nadoknadi štetu ako se to dogodi - pod uvjetom da ste kupili prave politike.
Vaše poslovanje je vaš život. Ako ste bili uspješni i imate zaposlenike, onda su njihovi životi neraskidivo vezani za vašu tvrtku, a ako ne zaštitite vaše poslovanje znači da ćete ostaviti njihove karijere i njihove obitelji u opasnosti.
Vrste komercijalnih osiguranja
Razmotrite dva različita područja komercijalnog osiguranja - prva će biti trgovačka i upravljačka strana jednadžbe. Od inventara i usluga do zaposlenika i opreme, većina aspekata komercijalnog osiguranja spada u različite vrste politika.
Naravno, možda ćete moći dobiti „kompletno“ poslovno osiguranje koje pokriva sve, ali sučelimo se s tim - one majice s jednom veličinom za sve mogu stati, ali bolje odgovaraju drugima. Jedan predloženi police osiguranja koja tvrdi da pokriju sve što je potrebno svibanj ne uključuju najbolje opcije za vas. Pouzdani posrednik u osiguranju može vam pomoći u kretanju politika koje će vas uistinu zaštititi koliko vam je potrebno u svakom području.
Odgovornost je veliko područje u komercijalnom osiguranju. Uostalom, biti odgovoran za nešto znači biti odgovoran, a kada dođe do loših stvari, to je posljednje što želite biti. Politike osiguranja od odgovornosti štite vas na mnogim frontama, ali postoji nekoliko različitih vrsta osiguranja od odgovornosti koje treba razmotriti.
- Naknada radnika: Ovo se smatra poslodavčevim osiguranjem od odgovornosti i općenito se zahtijeva zakonom. Namijenjen je kada se radnik ozlijedi na poslu. Što ako ide dalje od toga? Što ako je netko ubijen? Što ako postanu kronično bolesni zbog nečega na čemu su bili izloženi na poslu? Oni, ili njihova obitelj, mogu tražiti odštetu. Neke politike EL / WC-a obuhvatit će akcije koje su zaposlenici pokrenuli dugo nakon što su napustili vaše radno mjesto, ali od ključne je važnosti da održavate sve papire i zapise vezane uz prošle zaposlenike.
- Javna i opća odgovornost: Slične su, ali opća odgovornost pokriva širi opseg uvjeta od javne odgovornosti i obično je skuplja. U suštini, obojica pokrivaju stvari kao što su posjetitelji razboljeli ili ozlijeđeni na vašem poslovnom mjestu. To znači da bi trgovine, restorani i uredi koji primaju javnost trebali imati takve politike i od njih se čak može zahtijevati zakon. Možda kurir izlazi i lomi zglob i propušta raditi zbog ozljede. To je vrsta zahtjeva koji se može pokriti politikom javne odgovornosti. Pitajte svog brokera kakve bi razlike bile između javne i opće politike odgovornosti i koje bi bilo najbolje za vas. Opća odgovornost može obuhvatiti stvari poput reklamnih šteta; na primjer, ako netko traži štete na temelju pogrešnih informacija u vašem oglašavanju.
- Profesionalna odgovornost: također se smatra osobnim osiguranjem od odgovornosti ili osiguranjem od grešaka i propusta, ovu politiku treba poduzeti svatko tko ima karijeru u kojoj pruža usluge savjetovanja ili osobne usluge klijentima. Ako klijent ili tvrtka pretrpe gubitke zbog nemara ili propusta, onda možete biti odgovorni za njihove gubitke. Osiguranjem od profesionalne odgovornosti često ste zaštićeni od tih potraživanja, ali je važno imati temeljito razumijevanje ograničenja svojih pravila.
- Odgovornost za proizvod: Ako vaši proizvodi uzrokuju ozljede ili oštećenja nakon kupnje, onda možete biti odgovorni ako nemate pravilo koje vas štiti.
- Cyber odgovornost: Također se naziva osiguranje od povrede podataka, to je relativno nova vrsta politike, ali ako poslujete online, mudro je imati je; pogotovo ako imate baze podataka klijenata i prikupljate informacije od posjetitelja vaše web-lokacije. Ako su te informacije prekršene ili hakirane, a protiv vas je podnesena tužba, ova pravila mogu vas zaštititi od pravnih troškova i bilo koje odštete.
- Osiguranje komercijalnog automobila: Bez obzira imate li jedno poslovno vozilo ili imate flotu, važno je biti iskren sa svojim brokerima i osigurati vaše vozilo za komercijalnu upotrebu; inače nećete imati pokrivenost kada vam je potrebna. On će pokrivati ozljede, štete i krađe tijekom radnog vremena, za vas ili vaše zaposlenike.
Ostale opcije dodatka za osiguranje mogu uključivati stvari kao što je pokrivanje kvarova na opremi, pa je vrijedno pitati svog brokera za sve opcije koje vam mogu biti dostupne. Uostalom, ako vodite biznis s drvnim drobilicama, ali se razbijač razbija, ne biste li željeli znati da imate sigurnosnu mrežu iza vas?
Vrste osiguranja zgrada
Poslovno osiguranje imovine je kritično. Čak i ako počnete home-based business, svibanj vam je potrebno da se iz komercijalnog osiguranja kako bi zaštitili svoje interese.
Dobro imovinsko osiguranje je namijenjeno pokrivanju ne samo troškova za oštećenje strukture, već i gubitaka za opremu i zalihe. Važno je da budete jasni i unaprijed u vezi vrijednosti vaše opreme i fundusa prilikom kupnje osiguranja, inače će vaša politika možda biti nedovoljna kada je to važno. Temeljito dokumentiranje inventara i opreme putem faktura i drugih evidencija velik je korak, ali budite sigurni da ove dokumente čuvate izvan mjesta ili u oblaku, u slučaju da nešto poput požara ili prirodne katastrofe ošteti vašu imovinu.
Ove politike također bi trebale pokrivati krađu i štete. Razgovarajte o pojedinostima s brokerima kako biste osigurali da vaša politika osigurava pokrivenost u slučaju prirodnih katastrofa koje su zajedničke vašem području.
Ali postoje i druge važne razmatranja za ono što poslovne imovine osiguranje može pokriti za vas. Gubitak prihoda je velika stvar, jer ako ne možete pokrenuti posao nakon što je poplava uništila sadržaj vaše imovine, onda se ne suočavate samo s troškovima oporavka i zamjene, nego se suočavate s izgubljenim primanjima, a možda čak i s “ neočekivane gubitke, “koje bi trebala pokrivati dobra poslovna politika osiguranja imovine. Ako stvari idu loše, budite sigurni da imate pokrivenost zamjenske vrijednosti na vašoj potrebnoj opremi, tako da ćete dobiti stvarnu zamjenu pokrivenu, a ne gotovinsku vrijednost, što bi moglo značiti da se amortizacija uračunava prije nego što dođe do isplate.
Postoje i druge vrste osiguranja osiguranja imovine koje se mogu uzeti u obzir, a koje možda nisu uključene u standardno osiguranje od komercijalnog vlasništva, pa je važno istražiti i kupiti dodatke ako smatrate da su potrebni. One mogu uključivati osiguranje od požara, potresa, poplava, vode, uragan i ledenu oluju.
Čimbenici koji utječu na osiguranje imovine
Vlasnici tvrtki mogu usporediti cijene osiguranja imovine s drugima u blizini ili negdje drugdje, a to je uvijek usporedba s jabukama-narančama, jer toliko ide u određivanje cijene vaše police osiguranja.
Činjenica je da se osiguranje osiguranja komercijalne imovine događa samo nakon što osiguravatelji razmotre nekoliko kriterija. Ako još niste odabrali lokaciju tvrtke, imajte to na umu jer će osiguranje trajati sve dok ste u poslu. Ako ste mudri u odabiru lokacije i imovine, možete zadržati troškove niže u godinama koje dolaze.
Koji su neki od ovih kriterija? Starost i stanje građevine je jedno. Možda je to starija zgrada, ali možete proizvesti građevinske dozvole i druge papire dokazati da ste napravili nadogradnje u vodovodnim, električnim i krovnim konstrukcijama. Ako je tako, to bi vam moglo uštedjeti paket. Poplave i oštećenja voda vodeći su razlozi za sve vrste imovinskih osiguranja.
Mjesto je velika stvar, jer ako je nekretnina u području visokog kriminala, pokriće troškova vaše opreme i inventara će doći na daleko višu cijenu. Osiguravatelji će razmotriti koliko je potraživanja podneseno na vašem području, a premija će se sukladno tome prilagoditi.
Troškovi zamjene strukture i njezinog sadržaja očito će biti veliki faktor. Da biste to nadoknadili, možete uštedjeti ako imate sigurnost na licu mjesta, pse čuvara ili sigurnosne sustave. Razgovarajte s brokerima o tome kako možete uštedjeti novac na osiguranju. Ako tražite mjesto, pitajte brokera koja područja tradicionalno imaju bolje cijene osiguranja za vašu industriju.
Ne želim da ga imate
Osiguranje je jedna od onih stvari koje možda ne volite plaćati jer mislite da ne dobivate ništa od toga. Ali svaki dan netko negdje kaže da nikada nisu pomislili da će oni izgubiti sve u požaru ili da im je uništena imovina. Kao što kaže stara izreka, kad je riječ o osiguranju, bolje je imati i ne trebati je nego je trebati, a ne imati.
