Premijske stope koje postavljaju osiguravajuća društva uključuju metode izračuna koje uključuju troškove osiguranja osobe ili poslovanja, dok u tom procesu generiraju neku vrstu dobiti. Metode određivanja cijena osiguranja mogu se razlikovati s obzirom na vrste varijabli koje se uzimaju u obzir pri određivanju cijena određivanja cijena. Korištene metode mogu uzeti u obzir faktore rizika, čimbenike vjerojatnosti i povijest pojedinačnih potraživanja, ovisno o vrsti uključenog osiguranja.
Metoda ocjenjivanja rasporeda
Metode određivanja cijena osiguranja - također poznate kao izrada stopa - pružaju osnovne ili standardne stope koje čine osnovu za određivanje cijena pojedinačnih scenarija. Različite metode određivanja cijena mogu se više oslanjati na početne stope kada su uključeni drugi čimbenici kao što su rizik i povijest potraživanja. Metoda rejtinga rasporeda koristi početne stope kao polaznu točku, a zatim čimbenike u drugim varijablama, ovisno o stupnju rizika koji oni nose, prema stranici resursa financijskog planiranja. Metode rejtinga rasporeda primjenjuju se u industriji osiguranja komercijalnih nekretnina, gdje čimbenici kao što su lokacija, veličina i poslovna namjena pružaju osnovne pokazatelje za određivanje cijena cijena. Osnovni se pokazatelji oslanjaju na identificirane čimbenike rizika koji se nalaze unutar grupe ili skupine osiguranika koji imaju slična obilježja kao što su dob, spol i područje rada. Ovi pokazatelji daju početne točke ili osnovne stope koje se koriste za izračunavanje premijske stope za pojedinačne osiguranike.
Metoda retrospektivne ocjene
Neke vrste osiguranja pružaju zaštitu od rizika koji su manje predvidivi od rizika koji su pokriveni drugim vrstama osiguranja. Primjer za to bi bilo osiguranje od provale, pri čemu su izgledi za predviđanje koliko često bi se poduzeće provalilo teže od predviđanja zdravstvenih rizika, kao što su bolesti srca ili dijabetes, s ocjenama zdravstvenog osiguranja. Prema ThisMatter, metoda retrospektivnog rejtinga ovisi više o stvarnom iskustvu vlasnika polica osiguranja pri postavljanju cijena za razliku od osnovnih, ili standardnih cijena. Da bi se to postiglo, tvrtka može zahtijevati plaćanje premija u inkrementima, s iznosom koji dospijeva na početku roka police, a ostatak dospijeva na kraju roka police. U slučaju osiguranja od provale, iznos preostale uplate premije temelji se na tome je li došlo do provale od početka razdoblja osiguranja.
Metoda ocjene iskustva
Metode određivanja cijene iskustva oslanjaju se u većoj mjeri na prošlo iskustvo vlasnika polica pri utvrđivanju koje će se premijske stope naplaćivati. Vrste osiguranja koje koriste ovu metodu uključuju osiguranje automobila, radnika i osiguranje od opće odgovornosti. Cijene se određuju prema faktoru vjerodostojnosti, koji koristi povijest prethodnih potraživanja osobe kao pokazatelj razine uključenog rizika i vjerojatnost da će se podnijeti buduća potraživanja. Kada se utvrdi razina rizika, faktor vjerodostojnosti mjeri se prema osnovnoj stopi cijene koja predstavlja prosječnu stopu koja se obračunava za klasu osiguranika koji imaju slična obilježja. Tada se prilagođavaju osnovna stopa cijena na temelju ocjene vjerodostojnosti svakog osiguranika.
