Životni ciklus kredita igra ključnu ulogu u financijskom zdravlju pojedinaca i poduzeća. Pojedinci koristiti kredite za financiranje njihove koledž poduke, kupnje automobila i home hipoteka. Tvrtke se oslanjaju na zajmove za financiranje kapitalnih izdataka i planove proširenja. Bez obzira na njihovu namjenu, svi zajmovi slijede isti opći životni ciklus. Razumijevanje životnog ciklusa zajma pomaže dužniku da se pripremi za sve korake u procesu kreditiranja.
Predkvalifikacija i primjena
Proces pretkvalifikacije uključuje raspravu između zajmoprimca i zajmodavca o pojedinostima zajma. Rasprava može uključivati ciljeve koje zajmoprimac želi postići s kreditnim prihodima, kreditnom poviješću dužnika i kamatnim stopama zajmodavca. Zajmoprimac podnosi i podnosi zahtjev, koji uključuje opsežne podatke o svrsi kredita i sposobnosti zajmoprimca da otplati kredit po određenoj kamatnoj stopi.
Analiza osiguranja
Kada zajmodavac primi zahtjev za kredit, zajmodavci su zaduženi za provjeru podataka o aplikaciji. Ako zajmoprimac unese lažne ili obmanjujuće podatke u svoj zahtjev za kredit, pokrovitelj ih mora pronaći kako bi spriječio da zajmodavac izdaje potencijalno rizičan kredit. Dok su standardi osiguranja za hipoteke bili prilično slabi sve do financijske krize 2008., Ured za financijsku zaštitu potrošača donio je u siječnju 2014. godine strože standarde osiguranja hipotekarnih kredita.
Proces odobravanja
Nakon što osiguravatelji potvrde podatke o aplikaciji, taj zahtjev mora proći postupak odobravanja. Kreditni analitičar ispituje podatke u obrascu za prijavu kako bi utvrdio ima li zajmoprimac dovoljno sredstava za otplatu zajma, ili ako taj dužnik nosi značajan rizik neispunjavanja zajma. Ti kriteriji mogu uključivati izvore prihoda, kreditni rejting i vrijednost kolaterala. Poslovni krediti se također vrednuju korištenjem financijskih izvještaja, ciljeva kredita i jamstava rukovoditelja poduzeća.
Isplata i otplata
Nakon što je zajam odobren, zajmodavac isplaćuje sredstva dužniku i počinje plan otplate. U nekim slučajevima, kao što su studentski zajmovi, dužnik ima određeno razdoblje mirovanja između isplate i početka rasporeda otplate. Zajmoprimac je odgovoran za plaćanje iznosa kredita, uz kamatu, prema rasporedu plaćanja navedenom u ugovoru o zajmu. Kada dužnik ispunjava uvjete otplate, životni ciklus kredita završava.
