Posao otpust ili razdoblje bolesti može lako ostaviti osobu s loše kreditne rezultat. Mnogi ljudi nisu sigurni što se smatra lošim kreditnim rezultatom ili koracima koje treba poduzeti da bi ga se podiglo u dobar raspon. To se ne može obaviti preko noći, ali dobra vijest je da se bilo koji kreditni rezultat može pretvoriti u dobar s strpljenjem i napornim radom. Započnite s razumijevanjem o elementima koji čine kreditnu ocjenu i kako riješiti svaki problem kako biste poboljšali lošu kreditnu ocjenu.
vrste
Postoji nekoliko sustava bodovanja, ali onaj koji je većini ljudi poznat je FICO score (skraćeno od Fair, Isaacs, & Co., tvrtka koja prodaje sustav bodovanja). FICO sustav koriste sve "Big Three" agencije za izvještavanje o kreditima (Equifax, Experian i TransUnion) i praktički je standardni sustav u Sjedinjenim Državama. Raspon bodovanja je od 300 do 850 (savršen rezultat). Iako niste u mogućnosti da biste dobili Vaše kreditne rezultat za besplatno jednom godišnje kao što možete Vaše kreditne povijesti, možete ga dobiti za malu naknadu od tih tvrtki.
Funkcija
Što se smatra loše kreditne rezultat ovisi o vrsti kredita želite i vjerovniku. Za kuće hipoteka, glavni zajmodavci kao što su Freddie Mac i Fannie Mae koristiti dva koraka rang. Najbolji rezultat je 640, ali 620 je prihvatljivo, iako će kamatna stopa na hipoteku biti veća. Sve ispod 620 smatra se “pod premije”. Savezna uprava za stambena pitanja (FHA) osigurava stambene kredite za osobe s ograničenim prihodima ili je imala kreditne probleme u prošlosti. U jednom trenutku FHA nije koristila FICO ocjenu, ali je usvojila standard od 580 u 2008. kao dio ažuriranja svojih postupaka ocjenjivanja kredita (provjerite FHA web stranicu za detalje o promjenama).
Značajke
Za druge vrste kredita kao što su auto krediti i kreditne kartice jedan fico score ispod 620 se smatra loše, ili barem pod premijera. Ne sve lenders će zajam novac za one s niskim kreditnim rezultatima. To ne isključuje mogućnost dobivanja kredita. Zapravo, uvijek je moguće dobiti neku vrstu kredita. Kada zajmodavci razmotre pozajmljivanje nekome s lošom kreditnom ocjenom, oni pažljivo promatraju kreditnu povijest te osobe i procjenjuju rizik da će im posuditi novac. Kamatne stope će to odražavati, što je niža ocjena, veće su kamatne stope. U ekstremnim slučajevima, osoba može dobiti osiguran kreditna kartica (jedan gdje su stavili dovoljno novca da jamči vjerovniku će dobiti svoj novac). To su vrlo visoke kamatne kartice, ali pružiti pojedincima mjesto za početak obnove kredita demonstrirajući da će redovito plaćati.
Razmatranja
Sprečavanje (ili poboljšanje) loše kreditne ocjene ovisi o izgradnji kreditnog profila koji zadovoljava kriterije korištene za izračunavanje FICO bodova. Broj jedan na popisu je plaćanje na vrijeme. Trebali biste biti posebno oprezni kada ne dopustite da bilo koja uplata kasni s 30 ili više dana. Iznos i vrsta duga koji dugujete je također važan. Ako ste već preopterećeni dugom, nijedan zajmodavac neće htjeti posuditi više. Unsecured, visoke kamate dug kao kreditne kartice je štetno ako dugujete previše toga. Početi smanjenje duga po plaćati dolje visoke kamate kreditne kartice. Možete poboljšati Vašu kreditnu rezultat moljenjem lenders na niže kreditne kartice granice kao što ih platiti off. To pomaže jer imate manje kredita na dohvat ruke koje možete koristiti. Na kraju, izbjegavajte često prijavljivanje novih kreditnih računa ili zatvaranja starih. Učiniti ovo povremeno je prikladno, ali zajmodavci vide stalno otvaranje ili zatvaranje računa kao pokazatelj lošeg financijskog upravljanja.
Prevencija / Solution
Postoje neke specifične opcije i ne sprečavaju loše ocjene. Nemojte zadavati studentski kredit (to se nikada neće isključiti iz vaše kreditne povijesti). Izbjeći foreclosure ili poreznih hipoteke ako je to sve moguće. Ne ignorirajte napore prikupljanja. Ako vas vjerovnik odvede na sud, to će ozbiljno oštetiti vaš kredit. Uzeti u obzir dug konsolidacija zajam. To je dobar način da smanjite mjesečne uplate i moguće kamatne stope. Konačno, ako naiđete na nevolje, prvo što trebate učiniti je razgovarati s vjerovnicima. Većina će raditi s vama, pa čak i napraviti posebne aranžmane plaćanja. Štoviše, mnogi to neće prijaviti tvrtkama za izvješćivanje o kreditima ako pokažete da ste u dobroj vjeri ispunjavanjem bilo kojih dogovora.
