Kada vjerovnik smatra odobravanje zajmoprimca za hipoteku, ona smatra da je rizik u njezinom ulaganju u odnosu na vrijednost nekretnine. Njen zajam u odnosu na vrijednost nekretnine je omjer kredita i vrijednosti (LTV).Što je viši LTV, veća je mogućnost da će se suočiti s gubitkom ako dužnik ne ispuni svoje obveze i ako se imovina proda. Više bi voljela niži LTV za manji rizik, ali možda će morati podmiriti prosječni LTV kako bi zadovoljila i sebe i dužnika.
Izračun LTV
Prosječni omjer kredita i vrijednosti varira od države do države, ali je općenito oko 80 posto. LTV se izračunava uzimajući iznos koji dugujete na ukupnu hipoteku i dijeleći ga po vrijednosti kuće. Na primjer, ako je vaša ukupna hipoteka je $ 80.000 na $ 100.000 kuće, vaš zajam na vrijednost će biti 80.000 podijeljen sa 100.000, ili 80 posto. Imate 20 posto udjela u vašem domu ili 20.000 dolara u ovom primjeru.
Visoki LTV i negativni LTV
Visoka vrijednost LTV-a premašuje 90 posto vrijednosti procjenjene nekretnine. Lenders uzeti u obzir visoke LTV za borrowers koji žele konsolidirati njihove kreditne kartice i drugih potrošača dugova, ako se smanjuje dužnik ¡payment s isplate na jednu uplatu na vjerovniku. U nekim slučajevima možete posuditi 25 do 50 posto više nego što vaš dom vrijedi. Kada borrowers dugovati više na njihove hipoteka od svojih domova su vrijedi, rezultat je negativan LTV, u nekim slučajevima kao visok kao 125 posto.
Rizik za prosječnog LTV za zajmodavce
Prema Saveznoj policiji za osiguranje depozita, tradicionalne hipoteke s prosječnim zajmovima LTV-a, za razliku od visokih LTV kredita, manje su vjerojatno da će biti zadane. Zajmoprimac u prosjeku ima zajmove LTV-a potreban je snažniji kredit i slijedi strože kreditne zahtjeve za kreditiranje kako bi se kvalificirao. Zajmodavci nude kraći rok i manje su ranjivi na okolnosti izvan kontrole kao što je smrt.
Nema hipotekarnog osiguranja
Korist od prosječnog LTV-a do 80 posto je da ne morate imati hipotekarno osiguranje dodano hipotekarnom plaćanju. Federal Housing Administration (FHA) krediti mogu biti prikladni za one koji se ne kvalificiraju za prosječni LTV jer možda nemaju potrebnu kaparu za pokriće najmanje 20 posto troškova. Korist višeg LTV-a je niža kamatna stopa, i dugoročnije, ali zajmoprimci moraju imati isplate hipotekarnog osiguranja od najmanje pet godina u slučaju da ne izvrše kredit.
