Kreditni portfelj je samo kao dobar kao krediti ga drži. Praćenje zajmova s rokom dospijeća od 30, 60 i 90 dana daje zajmodavcima uvid u buduće gubitke po kreditima i rezerve potrebne za obračun gubitka. Mjerenje dolarskog iznosa zakašnjelih zajmova u portfelju uobičajen je način za mjerenje potencijala gubitka kredita. Većina stopa delinkvencije uspoređuje broj zakašnjelih kredita s ukupnim brojem kredita u portfelju.
Pristup podacima o delinkvenciji. Zajmodavac bi trebao biti u mogućnosti pristupiti detaljnom ponašanju plaćanja tijekom trajanja svakog računa.
Segmentni portfelj. Zajmodavac ili portfolio menadžer trebaju razviti shemu segmentacije kojom upravljaju varijable koje objašnjavaju varijacije u kreditnim gubicima i delinkvencijama. Tih segmenata treba primijeniti na oba osiguran i unsecured kredita.
Označite segmente. Segmenti koji se primjenjuju na osigurano kreditiranje su omjer zajmova prema procjeni, zaposlenici zajmoprimca i vrsta kolaterala. Ključni pokretači za neosigurane portfelje su vrsta pod-proizvoda, dob računa i izvor (pokretač). Dodajte druge ako se prijave.
Pregledajte definiciju delinkvencije. Kašnjenje je postotak računa koji su najmanje 30 dana dospjeli.
Podijelite dolar vrijednost zakašnjelih kredita u portfelju po dolarskoj vrijednosti kredita u portfelju.
Izračunajte delinkvenciju. Na primjer, recimo da je vaš portfelj $ 2,000,000, a zaostali računi procjenjuju se na $ 200,000. Postotak delinkvencije je $ 200,000 / $ 2,000,000 ili 10 posto.
Interpretirajte rezultate.U našem primjeru, 10 posto kreditnog portfelja je dospjelo najmanje 30 dana na njihov račun. Koristite podatke o segmentaciji prikupljene u 2. koraku kako biste izvukli više informacija iz omjera. Koji je omjer ako pogledate samo osigurane zajmove ili zajmove koji dospijevaju za 90 dana?
