Prema Murphyjevom zakonu, sve što može pogriješiti će pogriješiti. Kao vlasnik tvrtke, ne želite da stvari idu naopako, nego da se dogode nesreće. Zaposlenik se može ozlijediti, osoba koja posjeti vašu nekretninu može putovati, ili možete završiti na putu prirodne katastrofe.
Prilikom razmatranja financijskih potreba vaše tvrtke, jedna od vaših glavnih briga trebala bi biti kupnja odgovarajućeg iznosa poslovnog osiguranja. Poslovno osiguranje može pomoći u zaštiti prihoda vaše tvrtke, a ljudima koji rade za vas ili koji štite vaše poduzeće imaju financijsku pomoć koja im je potrebna ako se dogodi najgore.
Savjet
-
Poslovno osiguranje štiti vaše poslovanje od financijskih gubitaka zbog tužbi, prirodnih katastrofa, nesreća i još mnogo toga.
Što je poslovno osiguranje?
Poslovno osiguranje je krovni pojam za različite vrste osiguranja koje tvrtke trebaju. Ako razmišljate o pokretanju posla, možda ćete se pitati: "Trebam li osiguranje poslovanja?" U većini slučajeva, trebate neku vrstu osiguranja poslovnog osiguranja. Vrsta osiguranja koja vam je potrebna ovisi o vrsti posla koji imate i da li imate zaposlenike ili ne.
Osiguranje vas štiti od financijske izloženosti. To je osobito važno ako posjedujete malu tvrtku, jer ovisno o tome kako strukturirate svoje poslovanje, možda imate neku osobnu financijsku odgovornost ako je tužba podnesena protiv vašeg poslovanja. Najčešći oblici poslovnog osiguranja su osiguranje poslovnog vlasništva, osiguranje od odgovornosti, osiguranje komercijalnih vozila i osiguranje radnika od naknada.
Je li obvezno imati poslovno osiguranje? Vi svibanj također biti dužan kupiti određene vrste osiguranja, ovisno o industriji. U najmanju ruku, ako imate zaposlenike, savezna vlada mora imati pokriće za kompenzaciju radnika, nezaposlenost i invaliditet. Vaša država može imati dodatne zahtjeve.
Razumijevanje poslovnog osiguranja imovine
Osiguranje poslovne imovine također se naziva komercijalnim osiguranjem imovine. Ovo osiguranje štiti vas od gubitka ili oštećenja poslovne imovine. To može uključivati nesreće, kao što je zaposlenik koji vozi viličar u neke police, vatru ili krađu. Uključuje više od strukturalnih elemenata vaše imovine i obuhvaća osobno vlasništvo kao što su računala, inventar, vaš namještaj i oprema.
Vaše imovinsko osiguranje također može osigurati operativna sredstva ako dođe do katastrofalnog gubitka. Provjerite specifičnosti svoje politike kako biste vidjeli uključuju li prirodne katastrofe kao što su poplave ili potresi. Ako ne, možda ćete morati kupiti zasebnu politiku za pokrivanje tih događaja.
Razumijevanje osiguranja od odgovornosti
Postoje dvije vrste osiguranja od odgovornosti: osiguranje od opće odgovornosti i osiguranje od profesionalne odgovornosti. Obje vrste odgovornosti štite vas ako netko podnese tužbu protiv vaše tvrtke.
Komercijalno osiguranje od opće odgovornosti štiti vaše poduzeće od gubitka zbog oštećenja imovine, reklamnih ozljeda ili osobnih ozljeda. Ove ozljede mogu uzrokovati vaši zaposlenici ili vaše poslovanje, ali to su neprofesionalni postupci. Neki primjeri mogu uključivati kupca koji se spotaknuo preko kutije i ozljeda, zaposlenik je slučajno oštetio imovinu klijenta ili tužbu tvrdeći da su vaši oglasi obmanjujući.
Što pokriva osiguranje od profesionalne odgovornosti? Profesionalna odgovornost pokriva vaše profesionalne usluge. Ovu vrstu osiguranja se ponekad naziva pogreške i propuste osiguranje. Uobičajena vrsta profesionalnog osiguranja je osiguranje od nesavjesnog liječenja. Osiguranje od profesionalne odgovornosti osigurava pokriće u slučaju da ste tuženi zbog pružanja netočnih savjeta, kršenja dobre volje ili nemara klijenta. Profesije, u kojima želite razmisliti o osiguranju osiguranja od profesionalne odgovornosti, uključuju agente osiguranja, računovođe, agente za nekretnine i IT konzultante.
Razumijevanje osiguranja za komercijalna vozila
Ako koristite svoje osobno vozilo za posao ili ako vaša tvrtka posjeduje vozila, trebat će vam osiguranje komercijalnih ili poslovnih vozila. Većina osobnih auto osiguranje politike neće proširiti pokrivenost na vozilo koje se koristi za poslovne svrhe. Polica osiguranja komercijalnog vozila platit će štetu za imovinu ili ozljede zbog nesreća koje je uzrokovalo vaše vozilo. Ta je pokrivenost ograničena maksimumom pokrivenosti politika.
Poput polica osiguranja osobnih automobila, pravila o komercijalnim vozilima moraju zadovoljiti minimalne zahtjeve vaše države. To obično uključuje pokrivenost odgovornosti i neosiguranu pokrivenost vozača. Vaša politika može također obuhvatiti i druge vrste štete, kao što je gubitak uslijed krađe, požara, poplava ili vandalizma.
Razumijevanje naknade štete radnika
Osiguranje radnika za naknadu štete pokriva vaše zaposlenike ako su povrijeđeni na poslu. On osigurava pokriće za njihove medicinske troškove, a pomaže u zamjeni njihovih izgubljenih plaća. Plaćanje odštetnog zahtjeva radnika ne znači da je vaša tvrtka kriva ili nemarna; to samo znači da se ozljeda dogodila dok je vaš zaposlenik bio uključen u aktivnosti vezane uz rad.
Teksas je jedina država koja ne zahtijeva osiguranje radnika za naknadu štete. Svaka druga država zahtijeva osiguranje radnika za naknadu štete; u nekoj državi ako imate više od tri zaposlenika i druge države ako imate više od pet zaposlenika. Velike tvrtke mogu se odlučiti za samostalno osiguranje nego za sklapanje police osiguranja. To znači da tvrtka ima veliki fond sredstava koji je isključivo namijenjen za isplatu zahtjeva za naknadu štete radnika.
Razumijevanje pravila o vlasnicima tvrtki
Politika vlasnika tvrtke je polisa osiguranja. Poslovna osiguravajuća društva povezuju pokriće imovine i odgovornosti u jednu politiku koja se prodaje vlasnicima malih i srednjih poduzeća. Ta pravila obično uključuju osiguranje komercijalnih nekretnina, osiguranje od prekida poslovanja i osiguranje od opće odgovornosti. Oni ne uključuju druge bitne police osiguranja kao što su naknade za radnike i osiguranje od profesionalne odgovornosti.
S obzirom na druge vrste poslovnog osiguranja
Postoje i specijalizirane police osiguranja poslovanja. Na primjer, krovne politike osiguravaju pokriće odgovornosti za neuobičajeno visoke gubitke. Krovne politike preuzimaju se kada dosegnete granicu druge politike, kao što je osiguranje od opće odgovornosti ili osiguranje komercijalnih vozila.
Osiguranje poslovnog identiteta osigurava pokrivenost ako je vaša tvrtka žrtva cyber kriminala. Politika može sadržavati odredbe za obavještavanje kupaca i pružanje usluga oporavka od krađe identiteta i savjetovanja. Sveobuhvatnija politika internetske odgovornosti može također obuhvatiti slučajeve gubitka podataka zbog oštećenja podataka ili zlonamjernog softvera. Politika internetske odgovornosti također može pokriti operativne troškove ako je vaše poslovanje prekinuto zbog događaja u vezi s internetom.
Osiguranje od odgovornosti za proizvod pruža vam financijsku zaštitu ako proizvod vaše tvrtke uzrokuje neku imovinsku štetu ili štetu. Možda ćete morati imati osiguranje od odgovornosti za proizvod ako ste partner s trgovcem kako biste svoj proizvod doveli u trgovine. Vi svibanj ištanje to uzeti u obzir uključujući osiguranje proizvoda opoziv ako proizvodite proizvode na veliko i kontaminacije osiguranje ako ste stvaranje proizvoda koji se kvari, kao što su hrana ili kozmetika.
Osiguranje od prekida poslovanja ponekad je uključeno u skupne police ili kao dio društva za osiguranje imovine. Pruža vam sredstva za pokrivanje operativnih troškova ako više ne možete koristiti svoj poslovni prostor zbog požara ili druge štete. Pokriće pokriva vaš poslovni prihod i operativne troškove na temelju onoga što biste zaradili da se katastrofa nije dogodila.
Osiguranje ključnih osoba razlikuje se od većine drugih vrsta osiguranja. To je životno osiguranje ključne osobe u vašem poslovanju. Ako je vaše poslovanje partnerstvo, na primjer, vaša tvrtka može donijeti pravilo o vašem poslovnom partneru. Tvrtka plaća premije i korisnik je politike.
Ako vaš poslovni partner umre, tvrtka prima prihode od polica. To se može iskoristiti kako bi se pomoglo tvrtki da se oporavi od gubitka vitalnog zaposlenika. Sredstva se mogu iskoristiti za regrutiranje i obuku novog zaposlenika, otplatu dugova, plaćanje investitora ili zatvaranje poduzeća.
Što trošak poslovnog osiguranja?
Troškovi poslovnog osiguranja uvelike variraju. Trošak Vašeg osiguranja temelji se na količini rizika u Vašoj tvrtki. Malo poduzeće s manje od pet zaposlenika će platiti znatno manje od velike tvrtke jer postoji manji financijski rizik za osiguravatelja. Općenito, prosječni godišnji trošak općeg osiguranja od odgovornosti vlasnika male tvrtke je između 400 i 600 dolara godišnje ili između 36 i 50 dolara mjesečno.
Iako postoji širok raspon pokrivenosti ograničenja dostupnih za opće osiguranje od odgovornosti, 85 posto vlasnika malih tvrtki bira politiku s ograničenjem od 1 milijun dolara. To znači da će se pravilom platiti do 1 milijun USD za pojedinačno potraživanje i do 2 milijuna USD za vrijeme trajanja pravila (većina pravila ima rok od jedne godine).
Dobivanje poslovnog osiguranja
Ako pokrećete tvrtku ili tražite novo pokriće za tvrtku koju već imate, morate početi s procjenom poslovnih rizika. To uključuje popis inventara vaše poslovne imovine, uključujući predmete kao što su inventar, namještaj i računala. Također ćete morati znati koliko ste ljudi zaposlili i imate osjećaj za posao koji svaki zaposlenik obavlja. Trebali biste također imati osjećaj koliko možete potrošiti na vaše osiguranje pokrivenost.
Nakon što ste ove informacije sastavili, htjet ćete razgovarati o potrebama osiguranja s profesionalnim osiguranjem. Potražite brokera koji ima iskustva s poslovnim osiguranjem. Osiguranje brokera može pustiti te znati što administriranje trebat će vam pružiti svakom osiguravajućem društvu kada se primjenjuju. Vaš broker također može dobiti citate o poslovnom osiguranju za vaš pregled.
Pažljivo pregledajte svaki citat. Citati sve bi trebao biti za slične vrste pokrivenosti tako da možete napraviti točne usporedbe. Imajte na umu da će veći odbitak, koji je iznos koji plaćate prije nego što polica osiguranja započne, pružiti niže premije. Pogledajte granice pokrivenosti i potražite pokrivenost u slučaju prirodne katastrofe kao što je uragan ili potres.
Ocijenite svoje potencijalne osiguravatelje. Provjerite ocjenu svakog osiguravatelja i potražite pritužbe. Pitajte osiguravatelja o mogućim popustima. Neke osiguravajuće tvrtke će pružiti popuste na komercijalne auto osiguranje ako instalirate uređaje koji pružaju podatke o vožnje navike, na primjer. Vaš osiguratelj također može ponuditi popuste za grupiranje pokrivenosti.
Vi svibanj također biti u mogućnosti uštedjeti novac plaćati godišnje, a ne mjesečno. Većina osiguravatelja će Vam pružiti popust za izradu godišnje uplate.
Nakon što odaberete pravilo, morat ćete dovršiti aplikaciju. Osiguravajuće društvo će pregledati zahtjev i obavijestiti vas da li ste odobreni ili ne. Kada imate postavljeno pravilo, pregledajte svoju pokrivenost godišnje ili ranije ako dođe do značajnih promjena u Vašem poslovanju.
Ako su vaši troškovi osiguranja viši nego što očekujete, možete preuzeti proaktivan pristup upravljanju rizicima. Možete trenirati svoje zaposlenike o sigurnosnim praksama, na primjer, kako bi se smanjili zahtjevi radnika za naknadom štete i ozljede klijenata. Možete instalirati sigurnosni sustav ili unajmiti čuvara. Ako postoje bilo kakvi strukturalni rizici u vašim prostorijama, trebali biste ih odmah popraviti. Kada dođe vrijeme da obnovite svoju politiku, obavijestite svoje osiguravajuće društvo o mjerama koje ste poduzeli kako biste poboljšali svoju sigurnost. Možda su vam voljni dati popust.
