Kreditna linija je dobar izbor za one koji žele napraviti renoviranje kuće ili druge velike tekuće projekte. No, budući da se kamatna stopa za kreditnu liniju izračunava na temelju promjenjive stope i zbog toga što možete s vremenom posuditi više novca, izračunavanje mjesečnih plaćanja kamata može biti izazovno. Da biste to učinili, morate saznati trenutnu kamatnu stopu na kreditnoj liniji, zatim pronaći prosječan dnevni saldo, odrediti dnevnu kamatnu stopu, pomnožiti dnevni saldo s dnevnom kamatnom stopom, a zatim taj broj pomnožiti s brojem dana u mjesecu.
Što su kreditne linije?
Kreditna linija slična je posudbi i kreditnoj kartici, jer vam omogućuje da posudite novac od banke. Dok zajam uključuje banku koja vam izdaje unaprijed određeni iznos novca koji odmah počinjete otplaćivati, kreditna linija je više nalik kreditnoj kartici u kojoj možete posuditi novac onoliko koliko je potrebno, sve do unaprijed određenog iznosa. ograničenja, a trebate izvršiti samo plaćanja dok imate saldo. Kreditna linija također se razlikuje od zajma u tome što krediti obično imaju mjesečne kamate, a kamatna linija se određuje dnevno. Linije kredita također imaju veće kamatne stope od kredita, a neke imaju godišnje naknade, slične kreditnim karticama.
Najčešći tip kreditne linije je home kapital kreditne linije (heloc) u kojoj koristite Vašu kuću kao kolateralna na novac vam posuditi, za razliku od kreditne kartice, koje su uglavnom neosiguran. To znači da ako ne uspijete isplatiti HELOC, možete izgubiti svoj dom. To je razlog zašto HELOCs se često nazivaju "drugi hipoteka."
HELOC-ovi se obično postavljaju s ograničenjem jednakim kapitalu vašeg doma, što znači vrijednost vašeg doma minus bilo koji drugi dug prema domu. HELOC-ovi obično omogućuju povlačenje novca iz kreditne linije za određeno razdoblje poznato kao razdoblje izvlačenja. Na kraju razdoblja izvlačenja morat ćete ili obnoviti kreditnu liniju, odmah otplatiti saldo glavnice i nepodmirene kamate ili početi redovito plaćati glavnicu ili kamatu tijekom određenog roka, kao što biste to učinili s zajmom ili hipoteku.
Kamatna stopa za kreditnu liniju
Da biste izračunali mjesečnu kamatu na HELOC, morate odrediti trenutnu liniju kreditnih kamatnih stopa. Ovo može biti malo izazov, jer je interes na kreditnoj liniji obično je promjenjiva stopa, slično kao kreditna kartica kamatna stopa. Te se stope temelje na javnom indeksu kao što je stopa trezorskih zapisa u SAD-u ili premijska stopa, a trenutna stopa možda nije ista kao i ona koju ste imali prilikom prijave za HELOC. Osim toga, mnogi zajmodavci naplaćuju postotak marže na vrhu ove stope, na primjer, dva postotna boda iznad osnovne stope.
Vaša najnovija izjava vjerojatno će reći vašu trenutnu stopu, ali ako je ne možete pronaći, vaša će izvorna dokumentacija vjerojatno odrediti kako se određuju vaše cijene. Zatim možete pronaći indeks koji se koristi i dodati bilo koju maržu koju je zajmodavac naplatio da biste pronašli trenutnu stopu. Drugim riječima, ako vaš vjerovnik naplaćuje 2 posto, a današnja stopa iznosi 9 posto, tada će vaša trenutna stopa biti 11 posto.
Izračun kamate na LOC
Kada imate trenutnu kamatnu stopu, možete upotrijebiti kalkulator HELOC za određivanje mjesečne kamate ili to možete učiniti ručno. Mjesečna kamatna stopa na Vašu kreditnu liniju naplaćuje se na temelju prosječnog dnevnog stanja i dnevne kamate za taj mjesec. Srećom, većina kreditnih linija koristi jednostavnije kamate, a ne složene kamate, što znači da nećete morati dodati interes svakog dana na dnevni saldo za sljedeći dan.
Da biste odredili prosječno dnevno stanje, morate provjeriti račun. Morat ćete zbrojiti dnevna stanja iz prošlog mjeseca, a zatim taj broj podijeliti s brojem dana u mjesecu. Na primjer, recimo da je stanje na početku mjeseca bilo 80.000 USD, a 8. kolovoza potrošili ste još 5.000 $, a 20. kolovoza potrošili ste još 15.000 $. Dnevna kamata za 1. i 7. kolovoza iznosila bi 80.000 USD, od 8. do 19. kolovoza, to će biti 85.000 dolara, a za 20-31. kolovoz će biti 100.000 dolara. Tako biste umnožili $ 80,000 za sedam za prvi tjedan u mjesecu, zatim za $ 85,000 za 12 za broj dana kada je to bio ravnoteža, a zatim $ 100,000 za posljednjih 12 dana. Potom biste zbrojili sve te brojke kako biste dobili $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 x 12)). Naposljetku, podijelite ga na 31 (broj dana u kolovozu) kako biste dobili prosječno dnevno stanje od 89.677,42 USD (zaokruženo).
Zatim biste trebali pronaći svoju dnevnu kamatnu stopu. Mogli biste koristiti kreditni kalkulator dnevne kamatne stope kako biste to učinili brže, ali ako to želite učiniti ručno, uzmite trenutnu kamatnu stopu i podijelite je sa 365 kako biste pronašli dnevnu kamatnu stopu. Na primjer, ako je vaša trenutna godišnja kamatna stopa 11 posto, vaša dnevna kamatna stopa bila bi 0.0301 (0,11 / 365) posto (zaokružena dolje).
Konačno, da biste pronašli mjesečnu kamatu, trebate pomnožiti prosječno dnevno stanje s dnevnom kamatnom stopom, a zatim taj broj pomnožiti s brojem dana u mjesecu. Koristeći gore navedene primjere, to bi vam omogućilo dnevno plaćanje kamata koje zaokružuje do 27,03 HRK, pod uvjetom da koristite zaokružene rezultate iz prethodnih jednadžbi (približno 89,677.42 0,000301) i, koristeći pre-zaokruženi iznos iz prethodne jednadžbe, mjesečno plaćanje kamate koje zaokružuje do 837,81 USD (približno 27,03 HRK) 31).
HELOC prednosti i nedostaci
Kao i gotovo sve stvari u životu, tu su i prednosti i nedostatke za dobivanje home kapital kreditne linije. Jedna od najvećih prednosti je ta da je ova opcija kreditiranja fleksibilnija od zajma i lakša je za dobivanje. Kreditnu liniju možete koristiti onoliko ili onoliko koliko želite do kreditnog limita, a primjena zahtijeva mnogo manje papirologije i manje koraka od podnošenja zahtjeva za hipoteku.
Osim toga, ne trebate se ponovno primjenjivati svaki put kada vam je potreban novac, čineći ovo odličnom opcijom ako radite nešto što zahtijeva višestruko povlačenje tijekom vremena, kao što su tekuća renoviranja kuće.
Na downside, fleksibilnost kredita čini mnogo više izazov za shvatiti vaše isplate. Ako plaćate samo minimalne uplate dok je razdoblje izvlačenja aktivno, samo ćete plaćati kamate i možda ćete imati veliki šok kada završi razdoblje izvlačenja i počnete plaćati glavnicu. Kraj razdoblja izvlačenja može biti još teži ako vaš ugovor s bankom zahtijeva od vas da otplatite preostali iznos u cijelosti.
Osim toga, stopa se može drastično povećati od trenutka kada dobijete kreditnu liniju, a te bi promjene mogle učiniti vaše mjesečno plaćanje iznenađenjem, čak i ako je razdoblje povlačenja još uvijek aktivno, a taj mjesec niste posudili nikakav dodatni novac.
Konačno, jer home kapital kreditne linije su osigurani protiv svog doma, u nedostatku da vrati novac vam posuđene mogao rezultirati u gubitku svog doma.
