Zdravstvena osiguravajuća društva su među najprofitabilnijim tvrtkama na svijetu, jer prikupljaju mnogo više premija nego što plaćaju u potraživanjima. Neki poslodavci su odbacili pokrivenost zdravstvene skrbi zbog visoke cijene premija; drugi nude jeftinije, manje cjelovite politike s većim odbitnim stavkama i zajedničkim plaćanjima. Sve veći broj tvrtki, posebice onih s više od 500 zaposlenika, odlučuje se za ulogu (i dobit) osiguravajućeg društva tako što osigurava svoj plan zdravstvene zaštite zaposlenika i kupuje police osiguranja od gubitka kako bi smanjio rizik.
definicija
Osiguranje stop-loss je vrsta poslovnog osiguranja za tvrtke koje osiguravaju zdravstvenu zaštitu svojih zaposlenika. Takve tvrtke djeluju kao svoje osiguravajuće društvo, koje plaćaju pokrivene zdravstvene troškove svojih zaposlenika iz džepa. Polica osiguranja osiguranja od gubitka stavlja gornju granicu odgovornosti tvrtke za troškove zdravstvene skrbi svojih zaposlenika. To je ugovor o osiguranju između tvrtke i prijevoznika stop-loss, a ne zdravstvene politike koja pokriva pojedine sudionike plana.
Svrha
Osiguranje može biti rizično. Dok neke vrlo velike tvrtke imaju odgovarajuće financijske rezerve, katastrofalne tvrdnje mogle bi dovesti manju tvrtku u financijsku opasnost. Postojanje politike zaustavljanja gubitka znači da će nositelj osiguranja ući i platiti pokrivene troškove koji premašuju ograničenja utvrđena politikom, čime se zaustavlja gubitak koji bi društvo inače pretrpjelo.
vrste
Postoje dvije vrste polica osiguranja od stop-loss: Individualni Stop-Loss, ili ISL, koji temelje na odbitku koji poslodavac plaća na pojedinog zaposlenika, i Aggregate Stop-Loss, ili ASL, koji poslodavca temelji na odbitku od ukupno svih potraživanja svojih zaposlenika. Neka pravila o zaustavljanju gubitka pokrivaju oba. Unutar ove dvije vrste postoji širok raspon proizvoda za zaustavljanje gubitka s različitim granicama i cijenama.
Razmatranja
Tvrtke koje samostalno osiguravaju osnovale su zakladu za troškove zdravstvene zaštite. Novac koji bi otišao u zdravstveno osiguravajuće društvo (bilo kroz premije poslodavaca i / ili odbitaka plaća zaposlenika) financira račun i potraživanja se plaćaju s računa. Razlika (što bi bila dobit društva za osiguranje) ostaje kod poslodavca. Iznos prihoda od kamata iz bilance mogao bi nadoknaditi troškove politike zaustavljanja gubitka. Upravljanje potraživanjima, kao i koordinacija osiguranja od stop-loss, poslodavac ne mora nužno obavljati "unutar tvrtke"; može se podugovarati administratoru treće strane.
granice
Tradicionalno, politika zaustavljanja gubitka imala je maksimalni životni vijek po osobi od 1 do 5 milijuna dolara. U skladu s reformom zdravstva u Sjedinjenim Državama iz 2010. godine, životne granice moraju biti uklonjene iz planova zdravstvene zaštite, uključujući one koje se financiraju iz vlastitih sredstava. Poslodavci traže svoje nositelje stop-loss kako bi ih zaštitili od neograničene odgovornosti. Mnogi od velikih prijevoznika, kao što su Cigna, Aetna i UnitedHealth, već dulje vrijeme nude neograničen stop-loss (po cijeni), ali općenito se ne mogu dobiti neograničene politike stop-loss.
