Osiguranje se temelji na načelu preuzimanja neizvjesnog rizika gubitka u zamjenu za određena plaćanja premija. Preuzimanjem osiguranog rizika od gubitka, osiguravajuće društvo dopušta osiguraniku da predvidi njegove troškove, jer svaki mjesec plaća određeni iznos kako bi se izbjegao rizik nastanka velikih troškova ako dođe do gubitka. Osiguravajuća društva koriste dvije vrste gubitaka, izravnu i neto, kako bi utvrdili svoje troškove uključene u plaćanje potraživanja.
Gubici
Izravni gubitak je iznos koji osiguravajuće društvo plaća izravno za pokriveni zahtjev. Na primjer, ako je vaše vozilo ukradeno, a vozilo ima novčanu vrijednost od 20.000 dolara, vaše auto osiguravajuće društvo će vam platiti 20.000 dolara, umanjeno za odbitak. Neto gubitak predstavlja izravni gubitak, uvećan za troškove istraživanja i plaćanja potraživanja, kao što su naknade provoditelju, pravni troškovi i administrativni troškovi.
Omjeri gubitaka
Pokazatelji gubitaka odražavaju troškove osiguravajućeg društva za štete u odnosu na prihode od premija. Ti omjeri igraju važnu ulogu u procjenjivanju kontinuirane solventnosti osiguravajućeg društva ili njegove sposobnosti plaćanja budućih potraživanja. Ako dohodak premašuje gubitke, omjer šteta također ima ulogu u određivanju profitabilnosti tvrtke. Omjer izravnog gubitka je postotak prihoda osiguravajućeg društva koji isplaćuje podnositeljima zahtjeva. Omjer neto gubitka je postotak dohotka koji se isplaćuje podnositeljima zahtjeva, plus ostali troškovi vezani za potraživanja koje društvo ostvaruje kao troškove šteta.
Ublažavanje izravnog gubitka
Osiguravajuće društvo može poboljšati svoj omjer izravnog gubitka dodavanjem uvjeta i izuzeća u svoje dokumente politike. Uvjeti i izuzeci detaljno opisuju okolnosti u kojima inače pokriveni gubitak neće biti isplaćen tužitelju.Na primjer, auto osiguranje politike svibanj navode da tvrtka neće platiti za štetu koju namjerno uzrokovati na svoje vozilo. Odbitak, koji je dio gubitka koji osiguranik mora platiti iz vlastitog džepa, također može poboljšati izravni gubitak tvrtke.
Ublažavanje neto gubitka
Odbitak može pomoći osiguravajućem društvu da kontrolira omjer neto gubitka jer obeshrabruje osiguranike od podnošenja zahtjeva za male gubitke. Time se smanjuje broj zahtjeva koje moraju ispuniti prilagoditelji tvrtke i administrativno osoblje, što smanjuje troškove tvrtke za te funkcije. Osiguravajuće društvo također može smanjiti svoj omjer neto gubitka korištenjem neovisnih prilagodnika umjesto internih podešivača, što smanjuje opterećenje povezano s uredskim prostorom, administracijom plaća i naknadama zaposlenicima.
