Troškovi šteta od osiguranja prvenstveno se dijele u dvije kategorije: alocirani i neraspoređeni troškovi šteta. Dodijeljeni trošak štete je financijski gubitak koji se odnosi na određeni događaj koji nadoknađuje vaš pružatelj osiguranja. Nasuprot tome, neraspoređeni trošak štete je financijski gubitak koji se odnosi na događaj koji neće biti pokriven vašim pravilima. Vaš osiguravatelj je odgovoran za sve dodijeljene troškove šteta koji su pokriveni vašim pravilima.
Troškovi osiguranja
Vaši izdvojeni troškovi šteta uključuju sudske troškove, naknade i troškove neovisnih prilagoditelja, odvjetnika, svjedoka i istražnih službi koji se odnose na vaš zahtjev. Neraspoređeni troškovi, koji predstavljaju financijske gubitke koji nisu pokriveni od strane osiguravatelja, uključuju plaće, stanarinu i računalne troškove za odjel šteta osiguravatelja. Najčešći oblik prilagođenih troškova šteta, koji su uključeni kao dodijeljeni troškovi šteta, su troškovi istraživanja, kao što su troškovi istraživanja i forenzike ili troškovi obrane, prema podacima Armfield, Harrison & Thomas, Inc.
Dokumentiranje dodijeljenih troškova šteta
Iznos izdvojenih troškova šteta je zbroj vaših financijskih troškova koji se zahtijevaju prema politici osiguranja ili reosiguranja. Morate dostaviti točnu dokumentaciju o svojim ukalkuliranim troškovima, kao što su pravni savjetnici, vještaci, policijska izvješća, inženjerska izvješća i neovisno prilagođavanje ako su dodijeljeni određenom zahtjevu, kako biste potkrijepili svoje dodijeljene troškove šteta. Vaši najkritičniji i najskuplji dodijeljeni troškovi potraživanja su općenito odvjetničke naknade i sudski troškovi, koji se zbog složenosti i sa što više detalja mogu prikazati odvojeno od ostalih izdvojenih troškova šteta.
Izračun dodijeljenih troškova šteta
Stručnjaci za potraživanja utvrđuju postoji li obveza ili može postojati za pokriveni incident. Osiguravatelji osiguranja obično stvaraju detaljne podatke koji se odnose na nepodmireni zahtjev za osiguranje koristeći vlastite informacijske sustave upravljanja. Određene vrste zahtjeva, kao što su naknade za slučaj nesreće i osiguranje radnika SAD-a, primjerice, oslanjaju se na unaprijed određene tabelarne vrijednosti za određivanje iznosa alociranih troškova šteta. Međutim, stručnjak za potraživanja može odlučiti samostalno ocijeniti složeniji zahtjev kako bi odredio više opsega zahtjeva.
Predviđanje alociranih troškova šteta
Točno predviđanje i budžetiranje dodijeljenih troškova potraživanja ključno je za pružatelje osiguranja koji se od njih može tražiti da nadoknade višestruka potraživanja u bilo koje vrijeme, zbog nepredviđenih katastrofa. Projekcije podataka o proračunu osiguranja za 2012-2013, prema Sveučilištu u Virginiji, Uredu za upravljanje rizicima, uključuju osiguranje od auto odgovornosti koje će pokriti 1 $ za svakih 100 $ procijenjene vrijednosti novca u automobilu; opća odgojna odgovornost za zaposlene na puno radno vrijeme koštat će 34 USD po radniku godišnje; odgovornost za medicinsku nesavjesnost, koja se može povećati do 10 posto; i tri posto povećanja imovinskog osiguranja, što bi pokrilo 0,059 centi po svakih 100 $ ukupne vrijednosti imovine.
