Nedavne krize na financijskim tržištima i bujica novih vladinih propisa zamaglili su linije među različitim vrstama komercijalnih banaka. Mnogi od njih sada nude iste usluge, ali se pokušavaju razlikovati fokusirajući se na određene vrste kupaca.
Savjet
-
Bankarski sustav čine poslovne banke, kreditne unije i zadruge, poljoprivredne banke i štedno-kreditne udruge.
Vrste komercijalnih banaka
Poslovne banke: Poslovne banke su robne kuće za financijske usluge. To su korporacije čiji je primarni cilj ostvarivanje profita. Poslovne banke uzimaju depozite i odobravaju kredite. Oni ostvaruju dobit na rasponu kamatne stope između iznosa uplaćenog za depozite i stope koja se naplaćuje za kredite. Banke također ostvaruju prihode od naknada za održavanje na računima i troškovima prekoračenja. Neke komercijalne banke usredotočene su na stanovništvo, dok se druge banke usredotočuju na privlačenje poslovnih klijenata. Savezna korporacija za osiguranje depozita osigurava depozite u poslovnim bankama do 250.000 dolara po računu.
Kreditne unije i zadruge: Kreditne unije su financijske institucije organizirane da služe grupi ljudi od zajedničkog interesa. Oni nisu otvoreni za širu javnost. Primjeri ovih grupa su ljudi koji rade za istog poslodavca, članove sindikata i alumnije iz istog fakulteta. Kreditne unije su neprofitne institucije u vlasništvu njihovih članova. Oni nude štedne račune, račune na tržištu novca, oročene depozite i mogućnosti pisanja čekova. Kreditne unije fokusiraju se na svoje zajednice tako što daju stambene kredite i komercijalne zajmove te izdaju kreditne kartice lokalnim stanovnicima i tvrtkama. Većina kreditnih unija ima ili državnu ili saveznu povelju i osigurana je od strane Nacionalne uprave kreditne unije. NCUA osigurava depozite do 250.000 dolara po računu.
Poljoprivredne banke: Poljoprivredne banke nude većinu usluga koje nude komercijalne banke, ali se usredotočuju na davanje zajmova poljoprivrednicima. Financiranje farme zahtijeva specijalizirano znanje o godišnjim dobima, cijenama roba, troškovima gnojiva i drugim troškovima koji su jedinstveni za poljoprivredu. Kongres je 1987. godine osnovao Saveznu agenciju za poljoprivrednu hipoteku kako bi stvorio sekundarno tržište za zajmodavce koji daju kredite poljoprivrednicima. Cilj je osigurati dostupnost sredstava za poljoprivredne kredite nižim stopama od onih koje se obično nude na komercijalnom tržištu.
Štedno-kreditne udruge: Štedno-kreditne udruge su banke koje se specijaliziraju za kredite za stambene nekretnine i obiteljske kuće. Vlasništvo nad tim bankama može biti ili dioničarima koji posjeduju dionice ili od strane deponenta i zajmoprimaca banke, poznatiji kao "međusobno" vlasništvo. S & Ls su izvorno ponudili samo štedne račune i oročene depozite. Međutim, u posljednjih nekoliko godina, oni su počeli nuditi tekuće račune i poslovnim i osobnim zajmovima pored stambenih hipoteka. Štedni računi osigurani su od strane Fonda osiguranja štedionice. S & Ls mogu dobiti svoje povelje od kontrolora valute ili državnog regulatornog tijela.
Funkcije komercijalnih banaka u našem gospodarstvu
Banka federalnih rezervi koristi komercijalni bankarski sustav kako bi izvršila promjene u gospodarstvu. Ako Fed želi stimulirati gospodarstvo, može smanjiti kratkoročnu stopu federalnih pričuva, čime će komercijalne banke biti jeftinije posuditi novac od Fed-a. Kao rezultat toga, komercijalne banke mogu ponuditi niže stope svojim klijentima, koji su sada više vjerojatno da će uzeti kredite i proširiti svoje poslovanje.
Nasuprot tome, ako Fed vjeruje da gospodarstvo raste prebrzo, a inflacija se povećava, ona može povećati kratkoročne stope kako bi obeshrabrila zaduživanje i usporila gospodarstvo.
Četiri funkcije banaka u agenciji
Četiri agencijske funkcije banaka uključuju prihvaćanje depozita, davanje zajmova i predujmova, pregovaranje i podmirenje čekova i trgovanje stranim valutama. Neki preferiraju obrađivati maloprodajne klijente, dok se druge banke koncentriraju na rad s tvrtkama. Kreditne unije nude iste usluge kao i komercijalne banke, ali njihovi klijenti imaju zajedničku vezu. Poljoprivreda je veliki dio našeg gospodarstva i zahtijeva banke sa specijaliziranim znanjem o poljoprivredi.
