Prije Gramm-Leach-Billey Zakona (Zakon o modernizaciji financijskih usluga) iz 1999. godine, spajanje investicijskih banaka i komercijalnih banaka (ime koje su dali normalnim bankama kako bi ih razlikovali od investicijskih banaka) bilo je zabranjeno prema Glass-Stegall Actu iz 1933. godine. Nakon 1999. godine, komercijalnim bankama i investicijskim bankama bilo je dopušteno spajanje, zamagljujući razliku između bankovnih tipova. Dok problemi s bankarskom industrijom mogu donijeti financijsku krizu (takva bankarska kriza 2008.-2009.), Poslovne banke su važan i nužan dio gospodarstva iz nekoliko razloga.
Prihvaćanje depozita, provjera gotovine
Komercijalne banke evoluirale su iz duge tradicije, koja datira barem u talijanske lovce i trgovce u 12. stoljeću, na prihvaćanje depozita i pisanje čekova. Provjere dopuštaju jeftinije transakcijske troškove, smanjenjem troškova povezanih s prijevozom novca za trgovinu na velike udaljenosti i smanjenjem rizika od krađe novca. Prihvaćajući depozite, nudeći kamate na štedne račune i nudeći jeftinu provjeru, banke privlače kupce da osiguraju sredstva za pokretanje svojih aktivnosti stvaranja prihoda. Klijenti banke također primaju ekonomski bonus: sigurnost trezora banke za njihovu štednju.
Financijska čvorišta koja smanjuju troškove
Banke smanjuju transakcijske troškove u gospodarstvu agregiranjem isplata između više stranaka, budući da se te stranke (klijenti banke, druge banke i treće strane) bave financijskim transakcijama. Međubankovni sustavi olakšavaju bankama lakše prikupljanje plaćanja iz više izvora. Banke ne samo da stječu posao zbog svoje praktičnosti, već i služe za smanjenje prosječnog troška poravnanja između stranaka. Globalizacija i integracija gospodarstva vjerojatno će ovaj učinak učiniti još izraženijim.
Kreditiranje i kreditiranje
Kada banke prihvaćaju osobne depozite i objedinjuju ih, obično zadržavaju niski postotak depozita na ruci i daju što je moguće više. Krediti zarađuju bankovni novac u kamatama, ali također pomažu funkcioniranju ekonomskog sustava povećavajući dostupnost kapitala i dopuštajući poduzećima da koriste dug kako bi se proširili. Banke su važan izvor tipično visokokvalitetnih kredita, osobito u usporedbi s drugim subjektima u gospodarstvu. Iako će određeni postotak izdanog duga ići loše, banka može (općenito) i dalje ispunjavati sve svoje obveze prema štedišama koristeći prihode od diverzificiranih zarada.
Frakcijsko-rezervno bankarstvo i stvaranje novca
Banke su vrlo važne za gospodarstvo jer se angažiranjem u njihovim aktivnostima zapravo stvaraju novac. Sustav djelomične pričuve, univerzalan u modernom bankarstvu, znači da banke imaju samo određeni postotak depozita na licu mjesta. Frakcijski iznos koji je zadržan dovoljno je velik da pokrije svakodnevne isplate s računa, ali ne dovoljno da pokrije sva potraživanja deponenata. Na primjer, ako je obvezna pričuva 10 posto, a banka prima depozit od 100 dolara, mogla bi posuditi 90 dolara, za ukupnu novčanu ponudu 190 dolara. Ako se ponovno pozajmi 90 dolara, banka će posuditi oko 81 USD, a ukupni novac je 271 $. Iako banka nikad ne ispisuje novac, bankarstvo s djelomičnim rezervama stvara pravi novac.
Uvjerljivost modernog bankarstva
Osim ezoteričkih argumenata o novčanoj ponudi, komercijalne banke su također važne jer smanjuju transakcijske troškove primjenom suvremene tehnologije. Primjerice, elektronički prijenos novca smanjuje troškove slanja novca u mnogim slučajevima, kako u troškovima prijevoza i sigurnosti, tako iu riziku od krađe. Bankomati omogućuju građanima svakodnevni pristup računima, a rast bankomata putem drive-a učinio je korištenje bankovnih usluga još bržim. Budući da se banke sve više povezuju s internetom kako bi se povezale s kupcima, ovaj faktor pogodnosti (koji štedi vrijeme i novac) samo će se povećati.
