Što je samostalno osigurani poslodavac?

Samozaposleni poslodavac je onaj koji odabire pružanje zdravstvenih, invalidskih i / ili radnih naknada osiguraniku samima, s potraživanjima koja se isplaćuju iz vlastite blagajne, umjesto da plaćaju premije i podnose zahtjeve preko tipičnog osiguravatelja (naziva se “Potpuno osigurani plan”). Samoosiguranje se također naziva zdravstvenom skrbi koja se financira iz vlastitih sredstava.

Tko može samosigurati

I mali i veliki poduzetnici mogu se odlučiti za samostalno osiguranje. Samofinanciranje najbolje funkcionira za tvrtke koje imaju novčani tok koji im omogućuje plaćanje potraživanja u trenutku primanja, što znači da su većina samozaposlenih poslodavaca velika poduzeća. Procjenjuje se da 86 posto tvrtki s 5.000 ili više zaposlenika nudi samofinancirana osiguranja. Prema Self-Insurance Institute of America Inc., oko 75 milijuna zaposlenika pokriveno je samofinanciranim planom osiguranja poslodavca.

Prednosti samoosiguranja poslodavaca

Prednosti za poslodavce koji osiguravaju vlastitu osobu su:

1. Regulira samo savezna vlada, omogućujući poslodavcima, osobito onima koji posluju u više država, da izbjegavaju nedosljedne zakone i politike država

2. Sposobnost prilagođavanja pogodnosti prema potrebama zaposlenika

3. Sposobnost fokusiranja na specifične trendove zdravstvenog problema zaposlenika (kao što su pretilost i pušenje) i osmišljavanje odgovarajućih programa za wellness zaposlenika

4. Poboljšani novčani tijek, jer poslodavac može upravljati vlastitim osiguravajućim fondovima - uključujući one iz odbitaka iz plaća za zdravstveno osiguranje zaposlenika - kako bi maksimizirao prihod od kamata od ulaganja tijekom trajanja plana

5. Izuzimanje saveznog poreza na dohodak poslodavca za zdravstveno osiguranje zaposlenika

Značajke planova samoosiguranja

Samoosigurani poslodavci moraju se pridržavati određenih saveznih propisa, uključujući Zakon o osiguranju dohotka od umirovljenja zaposlenika iz 1974. (ERISA), Zakon o prenosivosti i odgovornosti za zdravstveno osiguranje (HIPAA), Konsolidirani zakon Omnibus o usklađivanju proračuna (COBRA), Zakon o Amerikancima s invaliditetom i Zakon o građanskim pravima.

Samosigurani poslodavci preuzimaju sve obveze u svezi s plaćanjem potraživanja. Oni koji možda ne mogu ispuniti te obveze mogu kupiti osiguranje od stop-loss kako bi ublažili financijski rizik izvan maksimalnog limita koji je odredio poslodavac. Osiguranje stop-loss može se kupiti na određenoj osnovi potraživanja ili agregata. Drugim riječima, poslodavac se može zaštititi od jedne katastrofalne tvrdnje ili od previsoke akumulacije uobičajenih tvrdnji.

Poslodavci mogu interno upravljati svojim planovima osiguranja ili mogu unajmiti administratora treće strane, ili TPA, koja je ponekad osiguravajuća tvrtka koja pruža samo pomoć.

činjenicama

Pod vlastitim planovima, poslodavac odlučuje koje se pogodnosti nude, određuje jesu li zahtjevi prikladni, te obrađuje i plaća potraživanja. Isplata potraživanja dolazi izravno od poslodavca, bez obzira na to je li angažirala TPA koja se dogodila kao osiguravajuće društvo. Zaposlenici nisu osigurani TPA-om.

Imena poslodavca i TPA-a pojavljuju se u priručniku za pogodnosti i obrascima zahtjeva. Međutim, osiguravajuće društvo koje služi u svojstvu TPA-a ne donosi ili odbacuje samozaposlene poslodavčeve zahtjeve ili odluke o beneficijama.

Osiguranje od gubitka je ugovor između osiguravajućeg društva i poslodavca. Ne uključuje osigurane zaposlenike.

Odbitaka na plaće se koriste za financiranje self-osigurani plan, slično kao konvencionalne osiguranje pokrivenost.

Razmatranja

Tvrtke koje razmatraju samofinancirani plan osiguranja trebaju uzeti u obzir sljedeće:

1. Troškovi dodavanja osoblja ili angažiranja TPA za upravljanje programom

2. Njihova povijest potraživanja, da razabrati bilo trendove

3. Trošak osiguranja od zaustavljanja gubitka

4. Njihov novčani tok