Banke su tradicionalna institucija za rukovanje depozitima i kreditiranje, ali nisu jedino mjesto koje obavlja te funkcije. Nebankarske financijske tvrtke nemaju potpunu bankarsku licencu, ne pružaju sve usluge koje pojedina banka pruža i nisu podložne istoj regulativi. U nekim slučajevima, to ih može učiniti boljim mogućnostima nego bankom, ali također mogu biti i rizičnije.
Osnove banke
Banke su financijski posrednici koji uzimaju sredstva od deponenata, udružuju taj novac i daju ga onima koji traže sredstva. Oni zaraditi novac, u dijelu, plaćajući deponentima manje interesa nego oni naplatiti zajmoprimaca i džep za razliku. Banke često nude račune za provjeru i štednju, potvrde o depozitu, osobne i poslovne zajmove, hipoteke i kreditne kartice.
Dok se specifični financijski proizvodi koje svaka banka nudi razlikuju, jedna od primarnih prednosti banke je da su deponirana sredstva osigurana od strane Savezne korporacije za osiguranje depozita.. Od 2018. godine depoziti klijenata do 250.000 USD zaštićeni su u slučaju propasti banke.
Nebankarske financijske tvrtke
Na osnovnoj razini, nebankovna financijska institucija pruža neke bankovne usluge bez zadovoljavanja pravnih definicija banke ili financijskih institucija koje posluju bez licence. To može obuhvatiti mnoge oblike, jer mnoge vrste institucija nude neke financijske usluge bez kvalifikacije za banku. Među mnogim vrstama tvrtki koje mogu poslužiti kao nebankarska financijska tvrtka su:
- Osiguravajuće tvrtke
- Usluge ček-cashinga
- Zalagaonice
- Hedge fondovi
- Payday zajmodavci
- Razmjena valuta
Neke nebankarske financijske tvrtke mogu bolje služiti klijentima koje banke ne mogu učinkovito opsluživati, ili onima koje banke ne traže kao klijente. Na primjer, mjesto za blagajničko čekiranje može klijentima s niskim prihodima ponuditi jeftiniju alternativu od banke, ako banka naplaćuje naknade za one koji nisu u mogućnosti održavati minimalni depozit.
Druge nebankarske financijske tvrtke služe drugom kraju financijskog spektra. Hedge fondovi, na primjer, udružuju novac od grupe investitora i ulažu sredstva na načine koji naglašavaju potencijalni povrat od rizika. Njihov nedostatak regulacije omogućuje menadžerima da odaberu prilike koje pružaju veću isplatu od bilo čega što bi banka mogla ponuditi - ako se oklada isplati.
Nedostaci banaka
Zbog uloge koju imaju u gospodarstvu, banke su visoko regulirane. Ovi propisi ograničavaju izloženost riziku koji banke mogu poduzeti, što znači da nisu vrlo fleksibilne u svojim standardima kreditiranja ili drugim politikama. Ako imate loš kredit, teško je pronaći banku koja vam želi posuditi novac, čak i uz visoku kamatnu stopu.
Uredba također ograničava ono što banke mogu učiniti na druge načine. Kapitalni zahtjevi ograničavaju iznos koji banke mogu posuditi, što može imati poseban utjecaj na banke koje posluju u inozemstvu. Snažan dolar u odnosu na strane valute može staviti američke banke u manje konkurentan položaj u usporedbi s inozemnim kolegama.
Banke imaju s vremenom su povećali svoje naknade, kako u pogledu iznosa koji se naplaćuje za određene usluge, tako iu situacijama koje ih mogu navesti na naplatu.
Upozorenje
Propisi banke mogu uzrokovati ograničen pristup vašem novcu. Ako, na primjer, imate ček od neke druge institucije, možda ćete morati čekati nekoliko dana kako bi vam sredstva bila dostupna nakon čeka.
Nedostaci banaka
Budući da nebankarski zajmodavci obično uzimaju rizičnije zajmove, njihove su kamatne stope često veće. Na primjer, platit ćete naknadu za plaćanje gotovine u samostalnoj trgovini ček-cashing, ali izravni depozit na tekući račun ne bi vas trebao koštati. Payday lenders može naplatiti tri-znamenkasti kamatne stope za kratkoročni krediti, ako državni propisi dopustiti, jer nijedna savezna agencija je odgovorna za njih.
Nedostatak jake regulacije povećava rizike za kupca, zajmodavca iu nekim slučajevima za gospodarstvo. Bernie Madoff bio je žarište financijskog skandala koji je izbio 2008. godine, jer je njegov nedovoljno reguliran fond proizvodio brojeve iz zraka u ponzi shemi. Budući da računi nisu bili osigurani, mnogi su izgubili sav novac koji su dopustili Madoffu da investira.
