Vlasnici tvrtki brzo otkrivaju potrebu za različitim oblicima osiguranja za svoje tvrtke. Međutim, mnoge vrste dostupnih polica osiguranja mogu zbuniti nove poduzetnike. Jedna od vrsta pokrića raspoloživih za poslovne subjekte je ugovorno osiguranje od odgovornosti. Ova vrsta politike pokriva široku lepezu potencijalnih gubitaka vezanih uz ugovor koji tvrtka sklapa ili pod kojim obavlja bilo koji posao.
Savjet
-
Osiguranje od ugovorne odgovornosti pokriva poslove od gubitaka koji proizlaze iz takozvanih "bezopasnih" ili odštetnih klauzula ili ekvivalentnog obećanja sadržanog u ugovorima ili provedivim usmenim sporazumima.
Što je ugovorno osiguranje od odgovornosti?
Osiguranje od ugovorne odgovornosti ponekad se naziva "osiguranje ugovora o osiguranju". Pruža osiguravajuću zaštitu za sve gubitke koje vaša tvrtka preuzima u ime nekoga drugoga, obično kroz klauzulu o štetnosti ili naknadi štete. Obično je predviđen jezikom sadržanim u klauzuli umetnutoj u politiku opće komercijalne odgovornosti (CGL). Politike CGL-a pokrivaju zahtjeve za tjelesne ozljede i imovinske gubitke koji proizlaze iz poslovanja, prostora i proizvoda.
Osiguranje ugovorne odgovornosti pokriva iste vrste gubitaka koji proizlaze iz ugovora u kojima je poslovni subjekt strana. Definicija „ugovora“ u kontekstu osiguranja osiguranja je prilično široka. Pisani sporazum možda neće biti potreban za pokretanje pokrića. Zapravo, svako obećanje koje sud može zakonski izvršiti treba biti obuhvaćeno politikom CL.
Obuhvat osiguranja od ugovorne odgovornosti
Osiguranje od ugovorne odgovornosti osigurava osiguraniku od financijskih posljedica koje se preuzimaju bilo kojim ugovorom koji poslovni subjekt sklapa s drugom stranom.
Jedna zajednička klauzula u poslovnim ugovorima je klauzula o “neškodljivom”. Ova vrsta klauzule dopušta jednoj strani da preuzme odgovornost za bilo kakve ozljede ili gubitke nastale tijekom trajanja ugovora.
Tako, na primjer, tvrtka za uređenje okoliša koja radi na nekretnini u vlasništvu lokalne samouprave može biti potrebna da grad održi bezopasnim ako je netko ozlijeđen, čak i slučajno, u prostorijama kao rezultat posla koji tvrtka obavlja. Ako dođe do takve štete ili gubitka, politika sklapanja ugovorne odgovornosti za Landscaper pokriva financijske troškove za taj gubitak. Politika bi u osnovi pomogla tvrtki platiti gubitke za koje je pristala zaštititi vladu, prema ugovoru.
Standardni ugovor o osiguranju CGL-a pokrio je gubitke ugovorne odgovornosti od 1986. godine. Međutim, važno je pažljivo provjeriti bilo koji ugovor o osiguranju prije potpisivanja, kako bi se osiguralo da je očekivana pokrivenost uključena u polisu.
Što je isključivanje ugovorne odgovornosti?
U pravilu, standardna politika CGL koja pokriva ugovornu odgovornost osigurava pokriće za svaku odgovornost koja nije izričito isključena.
Isključenja su klauzule koje pružatelji osiguranja unose u dokumente o politici kako bi ograničili njihovu izloženost i odgovornost za nadoknadu za pokrivene tvrtke i pojedince. Ako je određeni gubitak pokriven isključenjem, osiguravajuće društvo nema obvezu osigurati pokriće ili nadoknaditi oštećenom za povezane gubitke.
To je ključno za razumijevanje, posebno za tvrtke koje posluju nekoliko godina ili duže i koje su obuhvaćene politikama CGL-a. To je zato što se u mnogim slučajevima ugovorna odgovornost može izričito isključiti iz pokrića u uvjetima politike CGL.
Isključenje ugovorne odgovornosti moglo bi izazvati pustoš za posao koji ne sumnja da je preuzela odgovornost prema klauzuli o štetnom učinku. Ovaj sukob može nastati kada se druga stranka pozove na klauzulu o štetnom učinku i podnese zahtjev za naknadu poslovnom subjektu za pokriće gubitaka stranke. Ako politika tvrtke CGL sadrži isključenje ugovorne odgovornosti, osiguravajuće društvo neće biti odgovorno za gubitke te stranke. To znači da će posao prepustiti čitavom računu. Ako su gubici dovoljno značajni, jedna takva tvrdnja mogla bi izvući tvrtku iz poslovanja.
Međutim, postoji jedna iznimka od ovog općeg pravila isključenja, a to je gdje je ugovor između tvrtke i druge stranke izričito osigurani ugovor. Da li se ugovor smatra osiguranim, ovisi o mnogim čimbenicima i trebao bi ga procijeniti posrednik u osiguranju ili odvjetnik.
Tko treba pokriće ugovorne odgovornosti?
Gotovo svatko tko započne posao bilo koje vrste, u nekom će trenutku potpisati ugovor. Ako taj ugovor uključuje klauzulu o štetnom učinku ili naknadu štete, poduzeće, a možda i vlasnik tvrtke osobno, preuzima značajnu potencijalnu obvezu. Pokrivenost ugovorne odgovornosti pomaže tvrtkama u zaštiti njihove imovine i očekivanog prihoda, kao i njihovoj održivosti.
Potreba za ugovornim osiguranjem odgovornosti povećava se kada posao često ulazi u ugovore koji sadrže klauzule o štetnom učinku. To je osobito uobičajeno za tvrtke koje pružaju usluge na imovini poslovnih ili vladinih klijenata koji su prema vlastitim osiguravateljima ili zakonima obvezni nadoknaditi njihovi izvođači.
Polica osiguranja Fine Print
Politike CGL-a i klauzule o ugovornoj odgovornosti mogu biti vrlo složene i teško razumljive. Prije potpisivanja bilo koje politike, važno je točno razumjeti što je pokriveno, kao i koje vrste gubitaka ili događaja će biti isključeni iz pokrivenosti.
“Fine print” na police osiguranja može biti gusto napisana, pa ako su uvjeti politike na njezinu lice nisu jasni, to je pametno pitati osiguranje brokera ili agent za “običan engleski” objašnjenje. Unaprijed učiti što politika pokriva i isključuje može pomoći da se kasnije izbjegnu skuplji sporovi.
