Za bilo koju vrstu pokrića osiguranja, neki ljudi i tvrtke imaju veću vjerojatnost da će podnijeti zahtjev u nekom trenutku tijekom trajanja police. Bez obzira na to odnosi li se politika na zdravstvenu skrb, profesionalnu zloupotrebu ili gubitak bilo koje druge vrste, postoje osigurani ljudi koji su izloženi većem riziku da to trebaju. Jedna definicija udruživanja rizika mogla bi biti "grupa koju su osnovala osiguravajuća društva kako bi osigurala katastrofalnu pokrivenost dijeljenjem troškova i potencijalne izloženosti". Skupine rizika pomažu osiguravajućim društvima da pokriju klijente s visokim i niskim rizikom. Oni također smanjuju rizik koji nosi bilo koje osiguravajuće društvo šireći ga među mnogima.
Savjet
-
Zbirke rizika osiguranja su mehanizam upravljanja rizicima kojim osiguravajuća društva mogu ponuditi proizvode osiguranja više rizičnim pojedincima i poduzećima za određene katastrofalne gubitke dijeleći troškove i potencijalnu izloženost ravnomjernije u cijelosti.
Prednosti udruživanja rizika u osiguranju
Pojedinci i tvrtke općenito kupuju police osiguranja kako bi se zaštitile od neobičnih, ali potencijalno skupe štete i gubitaka. Iz statističke perspektive gubici mogu biti manje-više vjerojatno, ali ako se dogodi nesretni događaj, to može imati potencijal da bude financijski katastrofalno za tvrtku ili osobu o kojoj je riječ. Neke vrste osiguranja su potrebne. Na primjer, vlade država zahtijevaju od svih vozača održavanje adekvatnog automobilskog osiguranja.
Stvaranjem skupova rizika, osiguravajuća društva pomažu u širenju rizika i izbjegavaju vrstu masovne isplate koja je potrebna nakon katastrofalnog gubitka. To je oblik upravljanja rizicima za osiguravajuća društva. Ako se zbog takvog katastrofalnog gubitka podnese zahtjev za nadoknadu štete, osiguravajuća društva koja sudjeluju proširuju gubitak između sebe. To pomaže u zaštiti manjih podnositelja zahtjeva da ne budu otkriveni zbog stečaja ili zatvaranja osiguravajućeg društva.
Udruživanje rizika i premije osiguranja
Što je veći rizik, to su konzistentnije i stabilnije premije. Međutim, to se ne prevodi uvijek na najniže premije. Na primjer, veliki fond rizika za zdravstveno osiguranje trebao bi nositi stabilne premije (to jest, premije se ne bi smjele značajno ili brzo mijenjati), ali te premije ne bi nužno bile najniže dostupne ili čak na niskoj strani raspona troškova., Umjesto toga, niže premije povezane su s najmanjim iznosom troškova zdravstvene zaštite u prosjeku po članu grupe (tj. Osiguraniku).
To je zato što u prosjeku, visokorizični osigurani ljudi cijene svoje osiguravajuće tvrtke više novca tijekom trajanja politike, statistički govoreći. Na primjer, osoba koja boluje od raka i koja je podvrgnuta dugotrajnom liječenju bolesti, imat će daleko veće troškove liječenja nego zdravi pojedinac za isto razdoblje. Stariji ljudi obično plaćaju više za životno osiguranje nego mladi, a novi vozači u tinejdžerskim godinama će platiti više za automobilsko osiguranje nego iskusni, oprezni vozači s izvrsnim vozačkim zapisima. Kao što ste i očekivali, manje rizični ljudi primaju premije osiguranja koje su općenito mnogo jeftinije. Kombinirajući osiguranike visokog i niskog rizika u jedinstvenu skupinu, potencijalni troškovi predstavljeni osiguravateljima postaju sve upravljiviji i stabilniji.
Aktuari pružaju detaljne analize vjerojatnosti određene vrste gubitka i ozbiljnosti nastale štete. Aktuari su profesionalci koji su visoko kvalificirani u financijama i statistici. Osiguravajuća društva provode aktuarske analize i pronalaze stope koje su prihvatljive i (nadamo se) razumne. Aktuari su zgužvali brojeve kako bi podržali opće tvrdnje o tome koje su police izdane i premije se temelje.
U slučaju skupova rizika, premije se izračunavaju kako bi se postigla ravnoteža između dodatnih očekivanih troškova pojedinaca ili poduzeća visokog rizika i vjerojatnosti njihove potrebe za politikom.
Objedinjavanje rizika i zdravstveno osiguranje
Mnoge vrste osiguranja rade s rizikom. Zdravstveno osiguranje je vjerojatno najpoznatiji kontekst. Nedavno je predloženo savezno zakonodavstvo u SAD-u stvorilo skupove s visokim rizikom kao alternativu odredbama Zakona o pristupačnoj skrbi, čime se društvima za osiguranje zabranjuje odbijanje pokrivanja već postojećih uvjeta.
Prije ACA-e, politike zdravstvenog osiguranja tradicionalno su isključivale pokriće za postojeće uvjete, ponekad i za određeno razdoblje čekanja. ACA je zahtijevala da osiguravajuća društva uklone ta izuzeća, čime se jamči pokrivenost za osobe s postojećim uvjetima. Međutim, premije još uvijek mogu odražavati procjenu rizika većeg od uobičajenog.
U osnovi, ACA je uspostavila bazu rizika u svakoj državi, koju koriste tvrtke kada određuju raspored premija. U osnovi, tvrtke udružuju sve planove osiguranja koji su u skladu s ACA zahtjevima, koji zatim šire troškove osiguranja pojedinaca s većim rizikom, kao što su kronično bolesni, stariji i drugi koji imaju veće zdravstvene troškove.
Skupovi rizika vlade ili javnog subjekta
Poseban oblik skupine rizika od rizika je skupove rizika vlade ili javnog subjekta. Ovi bazeni rizika uglavnom funkcioniraju na isti način kao i bazeni osiguravajućih društava. Razlika je u tome što se, umjesto da se osnivaju i djeluju među osiguravajućim društvima, ove skupine čine javne organizacije ili državne jedinice. Kao primjer, državne gradske vlade mogu se udružiti kako bi stvorile bazu rizika za osiguranje radnika. Drugi primjeri državnih tijela ili javnih organizacija koji mogu stvoriti skupove rizika su županijske vlade, državne agencije i školski okruzi. Međuvladina skupina rizika predstavlja alternativu za vlade ili tijela država članica da samostalno financiraju vlastito pokriće osiguranja, dijele gubitke i dogovaraju se o izračunu premija. Državne jedinice ponekad preferiraju ovaj pristup u odnosu na tradicionalno osiguranje zbog svoje sposobnosti da kontroliraju troškove i isplate.
