Lako je uzeti bankovne račune zdravo za gotovo ako ste ih uvijek imali, ali za puno svjetske populacije to nije slučaj. Globalni izvještaj Svjetske banke za 2017., koji analizira korištenje i dostupnost banaka diljem svijeta, procijenio je da 1,7 milijardi ljudi širom svijeta nije imalo bankovni račun i stoga malo ili nimalo pristupa financijskim uslugama. Čak i među onima s bankovnim računima, pristup zajmovima i kreditima i dalje je slab za siromašne i nedovoljno zaposlene.
Mikrofinancijske institucije nastoje premostiti taj jaz, donoseći financijske usluge ljudima koji ih inače ne bi imali.
Nema sredstava, nema kolaterala, nema opcija
Na većini tržišta teško ili je nemoguće dobiti konvencionalni bankovni račun ako nemate redovan prihod, bilo kakvu značajnu imovinu ili, u nekim slučajevima, čak i fiksnu adresu. Ako tražite kredit, to je još teže. Ironija je u tome što čak i mali zajam može biti dovoljan da pomogne nekome izlaze iz siromaštva dopuštajući im da kupe robu, zalihe ili potrebnu opremu koja se tada može koristiti za stvaranje poduzetničkog dohotka.
U nedostatku mikrofinancijske banke ili drugog pružatelja mikrofinanciranja ili vladinih programa koji popunjavaju sličnu nišu, slobodni novčari - drugim riječima, visoke kamate morskih pasa - često su jedini dostupni resursi, a zajmoprimci ostaju lošiji nego prije.
Svrha mikrofinanciranja
Svrha mikrofinanciranja je, dakle, staviti financijske alate u ruke ljudi koji im inače ne bi imali pristup. Postoji nekoliko različitih razloga za to.
Vlade sponzoriraju mikrofinanciranje, ili ga čak i izravno osiguravaju, jer to smanjuje siromaštvo i potiče gospodarstvo, Skupine za pomoć, neprofitne organizacije i nevladine organizacije (NVO) mogu se usredotočiti na one koji su pali kroz pukotine, kao što su žene ili etničke manjine. Mikrofinancijske banke ili konvencionalni investitori mogu ponuditi mikrofinancijske usluge s jednostavan motiv profita.
Mikrofinancijske institucije djeluju pod različitim modelima
Kao što možete očekivati, organizacije s tim izrazito različitim ciljevima djeluju s različitim ciljevima.
- Profitna mikrofinancijska banka posluje na isti način kao i svaka druga banka, iako su njezini kriteriji za otvaranje računa i osiguranje kredita različiti.
- Neke institucije djeluju kolektivno, kao kreditna unija ili putem crowdfundinga, a profit se vraća u fond zajmova.
- Neprofitne organizacije i nevladine organizacije, osim ako nemaju vanjska sredstva, također uzimaju dovoljno da pokriju svoje operativne troškove i ostatak vrate u skupinu zajmova.
- Vladini programi možda neće morati donositi dobit, ali će možda biti pod većim pritiskom da pokažu rezultate da se njihovo financiranje ne prekine.
Kako mikrofinanciranje radi u praksi
U različitim stupnjevima mikrofinancijske institucije sebe vide kao osiguravajući put naprijed u životu, za razliku od samo novca ili usluga. Često to znači pružanje novih klijenata ili potencijalnih klijenata osnovnim obrazovanjem u financijskim konceptima, upravljanju novcem i poslovnim planiranjem prije nego što steknu pravo na račune ili zajmove. Još jedna vrijedna strategija je umrežavanje brojnih klijenata u bazen - za međusobnu podršku zajedničkim uvidima ili, ako je potrebno, pomoć u teškim vremenima. Dajući klijentima ove dodatne alate i resurse, kao i financiranje, mikroklade pomažu poboljšati izglede za uspjeh.
Mikrofinancijske banke uzimaju mnoge oblike
Moderni model mikrofinancijske banke je Bangladeška banka Grameen, koja je nagrađena Nobelovu nagradu za mir 2006. godine za pionirski rad s ruralnim siromašnima u toj zemlji. Djeluje kao kreditna unija s vlasništvom svojih klijenata. Indijska tvrtka Bharat Financial Inclusion Limited (ranije poznata kao SKS Microfinance Limited) i meksički Compartamos Banco počeli su slično kao i neprofitne organizacije, ali su promijenili fokus i sada djeluju kao profitni subjekti. Čak i konvencionalni zajmodavci, od Citigroupa do General Electrica, sada imaju posvećene mikrofinancijske operacije.
Nigerijski model
Nigerija, koja ima veliku populaciju ljudi bez bankomata i nedovoljno zaposlena, na kraju je stvorila tri različite razine mikrofinancijskih banaka:
- lokalne institucije koje služe jednoj zajednici
- veće banke koje posluju u jednoj od država u zemlji
- nacionalne banke koje djeluju u cijeloj zemlji
Banka u zajednici zahtijeva kapitalizaciju od 20 milijuna dolara nigerijske, dok nacionalna banka to zahtijeva 2 milijarde dolara nigerijske ili više. Banke mogu biti neprofitne ili neprofitne - neke su nekada djelovale kao nevladine organizacije - ali pooštravanjem standarda za kapitalizaciju, Nigerija se nada da će sektoru pružiti veću stabilnost i smanjiti rizik od neuspjeha ili izravne prijevare.
Pokretanje postojećeg kapitala
Pokretanje mikrofinancijske banke je, naravno, najjednostavnije za one s velikom količinom postojećeg kapitala. Kada velika konvencionalna institucija, kao što su Citigroup ili Barclays, osnuje podružnicu mikrofinanciranja, novac je isklesan iz njegovih postojećih resursa i rezultirajuća banka djeluje i stvara dobit i gubitke na isti način kao i svaka druga podružnica. Ovisno o veličini banke, može se izraditi i pomoću:
- jednog bogatog investitora,
- malu skupinu partnera, ili
- veću skupinu ulagača koji djeluju kooperativno
Privlačenje vanjskih ulagača
Druga alternativa je tražiti vanjske investicije od skupina ili pojedinaca koji će imati malo ili nimalo svakodnevnog angažmana u vođenju banke. Za banku sa snažnim poslovnim planom i jasnim izgledima za ostvarivanje profita, to može poprimiti oblik konvencionalnog rizičnog kapitala. Drugi bi se mogli okrenuti tvrtkama kombinirati ulaganja s aktivizmomkao što su društveno odgovorni investicijski fondovi ili investicijska društva s društveno progresivnim portfeljima.
Razvijeni svjetski tržišta u Connecticutu, primjerice, usredotočili su se isključivo na "ulaganje utjecaja" od 2007. i 58 od 62 tvrtke u svom portfelju od 2018. godine bile su uključive financijske institucije, što znači da mikrofinanciranje čini barem dio njihovog mandata.
Ulaganja od vlada i programa pomoći
Drugi ključni izvor kapitala za neke mikrofinancijske institucije su programi međunarodne pomoći, koje izravno ili neizravno financiraju različite vlade. Američki USAID program, na primjer, financira banke i kreditne unije kao dio potpore mikropoduzećima širom svijeta. U azijsko-pacifičkoj regiji, Azijska razvojna banka osigurava sredstva za mikrofinancijske banke i ostala mala poduzeća u svojim zemljama članicama. Sama banka djelomično financira vlastita stalna dobit, a dijelom i njezine vlade članice, a također pregovara o partnerstvu s drugim institucijama na regionalnoj ili projektnoj osnovi. Slične organizacije djeluju iu drugim regijama.
Institucije mikrofinanciranja za pokretanje
U nedostatku bilo kakvih značajnih iznosa kapitala, sasvim je moguće da relativno mala grupa objedini svoja sredstva i stvoriti vlastitu mikrofinancijsku instituciju, Kreditne unije koriste ovaj model, s novim članovima koji polažu početni depozit i primaju vlasnički udio - i mali dio profita - u zamjenu. Usluge mikrofinanciranja također mogu organski rasti iz zadružnih skupina koje čine obrtnici i proizvođači. Indonezijski APIKRI, udruženje obrtnika s više od 2.000 članova, pruža programe štednje i mikrokredite kao dio ukupnih prednosti članstva.
Crowdsourced mikrofinanciranje
Još jedan model je u potpunosti decentraliziran, mnoštvo pojedinačnih donacija u bogatim zemljama, a zatim raspodjelu tih sredstava u obliku mikrokredita u nedovoljno rezerviranim područjima ili nedovoljno razvijenim populacijama. Kivina internetska stranica Kiva uzima ovaj pristup, pružajući male kredite, ponekad s nula interesa, širom svijeta iu SAD-u.
Da, ali djeluje li?
Tijekom proteklih nekoliko desetljeća, mikrofinanciranje je izraslo iz nišnog proizvoda u koji su uključene male količine novca glavna industrija koja upravlja milijardama, Institucije za mikrofinanciranje prirodno boje svoj utjecaj u ružičastim bojama, s web stranicama i godišnjim izvješćima koji govore o toplim pričama o životima koje su se promijenile njihovom intervencijom. Ekonomisti i ostali akademici sve više razmatraju industriju, s mješovitim rezultatima. Pojačivači i klevetnici mogu učiniti svaki slučaj uvjerljivim za svoje gledište.
Velika slika
Baza podataka Findexa Svjetske banke za 2017. pokazuje da se financijska uključenost značajno povećava od prvobitnog izdanja iz 2011. godine, s više 1,2 milijarde odraslih osoba koje su dobile formalne bankovne račune tijekom tog šestogodišnjeg intervala, Nije sve ovo poboljšanje posljedica mikrofinancijskih institucija, ali - s obzirom na to da su banke koje se ne nalaze u bankama prvenstveno među najsiromašnijim svjetskim građanima - vjerojatno igraju nesrazmjernu ulogu.
U eseju o mikrofinanciranju za 2017. godinu, privatna web stranica Infoguide Nigeria uspoređivala je slična sela u toj zemlji sa i bez mikro banke, više od dvostrukog broja poduzetnika i mala poduzeća u selu koja imaju pristup mikrofinanciranju. Stope otplate kredita za mikrofinanciranje također su izvrsne, unatoč njihovoj naizgled rizičnijoj prirodi, a zapravo su viši nego stope otplate za konvencionalne zajmove.
Iskustvo Bangladeša
Uloga Bangladeša kao pionira mikrofinanciranja čini je posebno bogatim podacima o toj temi, a studija iz 2014. potiče 20 godina podataka iz te zemlje kako bi se ocijenili rezultati tih malih kredita i štednje. U članku se zaključuje da mikrofinanciranje je imalo "značajne pozitivne učinke", povećanje neto vrijednosti i materijalne imovine obitelji, stvarajući veću vjerojatnost da će njihova djeca biti obrazovana i posebno povećati mogućnosti za žene.
Pristupite banci Tanzaniji
Drugi dokument, iz Međunarodne financijske korporacije Svjetske banke, gledao je rezultate mikrofinancijskih operacija od strane tanzanijske banke AccessBank, banke s potpunom uslugom koja pruža mikrofinancijske usluge, kao i konvencionalnog bankarstva. Studija je pokazala da su klijenti koji su imali i otplatili jedan kredit uspješno uspjeli povećati svoje poslovanje i vratiti se za uzastopne zajmove u većim iznosima i pod boljim uvjetima. Nad 80 posto anketiranih klijenata za istraživanje smatralo je da je iskustvo pozitivno za njihova kućanstva i poduzeća.
To nije posve jasno
Druge studije su otkrile da mikrofinanciranje može imati mnogo manji utjecaj nego što njegovi navijači vjeruju. U dokumentu iz 2016. objavljenom u Pregledu razvojnih financija zaključeno je da, iako povećani pristup bankarstvu smanjuje nacionalno siromaštvo nekim mjerama, taj isti uspjeh ne može se jasno pokazati za mikrofinancijske institucije. Drugi kritičari ukazuju na kruti rasporedi otplate koje su uobičajene u mikrofinansijskoj industriji i njihove ponekad visoke naknade i kamatne stope. Još jedna uobičajena primjedba na mikrofinanciranje je to krediti namijenjeni poduzetništvu ponekad idu u susret poslovnim potrebamakao što je popravak krova ili potpora kućanstvu za vrijeme bolesti ili hitne situacije.
Postoji prostor za poboljšanje modela
Postoji razlog za vjerovanje da bi nekoliko poboljšanja postojećeg modela mikrofinanciranja moglo poboljšati rezultate. Studija iz 2015. godine u časopisu Development Studies Research koja analizira tržište Bangladeša zaključila je da se veći naglasak stavlja na podučavanje poslovnih vještina i skalabilan poslovno planiranje povećalo bi utjecaj mikrofinanciranja.
Druge studije ukazuju na potrebu za poboljšanim probiranjem potencijalnih poduzetnika i veću fleksibilnost u uvjetima otplate, posebno za one u sezonskim zanimanjima. Tu je i rastuća potreba za proizvodima koji su namijenjeni poduzetnicima koji imaju prerasli tradicionalno mikrofinanciranje ali još uvijek nisu dovoljno veliki da bi se kvalificirali za konvencionalne zajmove i bankarstvo.
Donja linija
U konačnoj analizi, iako mikrofinanciranje nije čarobni štapić kojim će nestati siromaštvo, u njegovu korist ima još mnogo toga za reći. Nakon pregleda brojnih studija, članak na web stranici Svjetskog ekonomskog foruma iz 2014. godine zaključio je da mikrofinanciranje - unatoč zabrinutostima njegovih kritičara - pokazuje nema dokaza o sustavnoj šteti zajmoprimcima i pokazali su određene pozitivne rezultate. Mikrofinanciranje osigurava održiv izvor dobiti za investitore i dokazano poboljšava živote njegovih korisnika. Na kraju dana to može biti dovoljno.
