Trebate li kredit za svoju tvrtku? U koju svrhu ćete koristiti novac? Jesu li kratkoročna sredstva potrebna za pokrivanje privremenog deficita obrtnog kapitala? Ili razmišljate o kupnji boljih strojeva za proizvodnu liniju? Nekoliko čimbenika određuje vrstu potrebnog kredita.
Za što trebate novac?
Kada posuđujete novac, uvjeti otplate kredita trebali bi odgovarati svrsi sredstava. Kratkoročni krediti do 12 mjeseci općenito se koriste za popunjavanje privremenih deficita novčanog toka. Primjeri ovdje uključuju mogućnosti prekoračenja bankovnih računa, kreditne kartice i druge kreditne linije koje možete upotrijebiti za provođenje sporih mjeseci sezonskog poslovanja. Dugoročni krediti se otplaćuju tijekom više godina te se uglavnom koriste za financiranje kupnje stalnih sredstava kao što su nekretnine, zgrade, oprema i vozila.
Kako ćete otplatiti zajam?
Kratkoročni zajmovi koriste se za nadoknadu fluktuacije u tijeku novčanog toka poduzeća za tekuća sredstva. Na primjer, poduzeće može koristiti svoju kreditnu liniju za financiranje kupnje sirovina za zalihe. Ove sirovine proizvode proizvode za prodaju. Prodaja postaje potraživanja od kupaca, a kupci plaćaju svoje račune na datum dospijeća. Poduzeće koristi novac od naplate potraživanja za otplatu kredita u banci. Proces će početi ispočetka kada se tvrtka ponovno posuđuje od banke kako bi kupila više sirovina.
Dugoročni zajmovi, s druge strane, otplaćuju se iz slobodnog novčanog toka poduzeća iz poslovanja, a ne iz konverzije imovine kao što je kratkoročni kredit. Ovi krediti se otplaćuju tijekom godina. Zajam za ulaganje u novu opremu mogao bi se vratiti u razdoblju od tri do sedam godina. Isplate zajmova za nekretnine raspoređene su na 15 do 30 godina.
Kako ste kreditno sposobni?
Standardi za primjenu i kvalifikacije stroži su za dugoročne zajmove u odnosu na kratkoročne. Budući da se otplata dugoročnog kredita odvija tijekom nekoliko godina, zajmodavac mora uzeti u obzir povećani rizik da će dužnik ostati u poslu i biti u mogućnosti izvršiti isplate. Ako je zajam osigurana neka vrsta kolaterala, stanje vrijednosnog papira moglo bi se vremenom pogoršati i smanjiti granicu sigurnosti zajmodavca.
Kratkoročni krediti lakše se dobivaju od dugoročnih kredita jer su uvjeti otplate kraći, a sigurnost zaliha i potraživanja mnogo jednostavnija za procjenu. Zajmodavac ima manji rizik u kratkoročnom zajmu, tako da je proces odobravanja manje kompliciran.
Možete li priuštiti interes?
Kratkoročni zajmovi obično imaju kamatne stope koje se kotiraju na nekoliko postotnih bodova u odnosu na sadašnju stopu primarnog tečaja. Na primjer, ako je osnovna stopa 4 posto, banka može ponuditi stopu premije plus dvije postotne točke. Ta bi brojka mogla varirati tijekom trajanja zajma, a svaki bi predujam po kreditnoj liniji imao drugačiju kamatnu stopu. Dugoročni krediti obično imaju fiksnu stopu tijekom cijelog trajanja kredita. Plaćanja su fiksni mjesečni iznosi glavnice i kamata.
Neke vrste dugoročnog financiranja uopće ne potječu iz duga, nego iz kapitala. Na primjer, tvrtka može prodati dionice u tvrtki kako bi povećala kapital koji je potreban za rast. Iako postoje obveze otplate duga s ovom vrstom financiranja, dajete vlasništvo nad tvrtkom. To može utjecati na vašu sposobnost donošenja odluka i dioničari imaju pravo dobiti postotak dobiti tvrtke kao dividendu na dionice koje posjeduju.
