Što je klirinška kuća?
Kada prebacite debitnu ili kreditnu karticu na prodajni blagajnik, postoji mala pauza dok sustav potvrđuje da vaš račun zapravo ima novac ili je vaš kredit dostupan. Odgovor se vraća službeniku ili kao odobren ili odbijen, dopuštajući im da znaju kako postupiti. To je bitna funkcija klirinške kuće, uloga "srednjeg čovjeka". Svaka transakcija može uključivati određenu nesigurnost, ali posebno one u kojima sredstva koja se koriste kao plaćanja postoje samo kao znamenke na računalu ili, u najboljem slučaju, su daleko u banci. Klirinška kuća postavlja temeljna pravila za transakciju, prihvaća sredstva od platitelja i osigurava primatelja plaćanja da je transakcija dobra. Zatim klirinška kuća zapravo ostvaruje prijenos sredstava s jednog računa na drugi.
Automatizirana klirinška kuća
Automatizirana klirinška kuća (ACH) je računalna mreža financijskih institucija koja provodi 98 posto elektroničkih transakcija u SAD-u. To uključuje izravne depozite na plaće, transakcije s debitnim karticama, automatizirane online plaćanje računa, poslovne transakcije i kupnju e-trgovine. Svi se provode kroz ACH, a trče na desetke trilijuna dolara svake godine. Protokoli o tome kako se te međubankovne komunikacije odvijaju određuje Nacionalna udruga automatiziranih klirinških kuća, također nazvana "NACHA: Udruga za elektronička plaćanja", neprofitna organizacija banaka i vijeća industrije. ACH transakcije obilježje su elektronskog doba, jednako sigurne kao i globalna ekonomija. Zapravo, svjetska ACH mreža nazvana Svjetska automatska klirinška kuća za transakcije (W.A.T.C.H) osmišljena je kako bi započela nadzor nad elektroničkim prijenosima na globalnoj razini. Dok su ove usluge prikladne, ACH transakcije se također koriste za praćenje kretanja bjegunaca i ponekad se prodaju (od strane primatelja) privatnim marketinškim grupama. Sustav digitalnog bankarstva i trgovine teži konsolidiranju kontrole financijskih transakcija u relativno malom broju nadziranih i nereguliranih bankarskih organizacija.
Anatomija transakcije
Čudno, entitet koji čini elektroničko plaćanje poznat je u ACH sustavu kao "prijemnik". To je zato što će njihova banka primiti zahtjev za prijenos sredstava drugoj strani. "Izvornik", dakle, je trgovac na malo ili bilo koji drugi entitet čije se naprave koriste za provlačenje kartice ili na drugi način iniciraju ACH transakciju. Uz odobrenje primatelja, oni upućuju svoju banku da podnese zahtjev protiv banke primatelja u kibernetskom prostoru. Financijska institucija inicijatora (ODFI), koja prima upute, pravi potraživanje prema financijskoj instituciji primatelja (RDFI), koja zadužuje sredstva s računa primatelja. Ako su te financijske institucije banke u sustavu federalnih rezervi, vjerojatno će Fed osigurati komunikacijsku vezu između njih i djelovati kao posrednik za njihov prijenos, ali i druge institucije također ispunjavaju tu ulogu. Ako su sredstva primatelja dobra, ODFI je ovlašten od strane sustava da izvrši kredit na računu inicijatora, a sredstva su stoga dostupna.
