Za banku možda ne postoji ništa važnije od zajmova koje oni daju. Krediti su način na koji banka zarađuje novac. Kada krediti idu loše, to može biti kobno za banku. U ekstremnim slučajevima, savezna vlada je prisiljena ući i spasiti sustav, trošeći novac poreznih obveznika.
Poslovanje banaka
Krediti su krv banke. Sva poduzeća prodaju proizvode, a proizvod banke je novac. Banke zarađuju novac uzimajući sredstva od deponenata i drugih izvora, a zatim pozajmljujući novac klijentima. Banka raspodjela je razlika između onoga što je banka mora platiti za dobivanje sredstava i stopa banka naplaćuje na kredit. Primjerice, banka može deponentu platiti dva posto kamate i naplatiti šest posto kamate na zajam. Četiri postotna boda je raspon banke i njezina dobit.
Vrste kredita
Banke prave sve vrste kredita, ali se mogu općenito podijeliti u dvije kategorije: stambene i komercijalne. Stambeni zajmovi predstavljaju novac posuđen ljudima koji žele financirati kupnju kuće hipotekom. One mogu biti fiksne ili podesive s uvjetima koji variraju od nekoliko godina do 40 godina. Banke često prodaju svoje dugoročne hipotekarne kredite umjesto da ih drže u svojim knjigama kao zaštitu od inflacije. Komercijalni zajmovi su krediti namijenjeni ljudima koji žele pokrenuti ili proširiti poslovanje.
Kada krediti idu loše
Banke očekuju da će određeni postotak kredita ići loše. Drugim riječima, oni znaju da neki zajmoprimci neće biti u mogućnosti izvršiti isplate. U tim slučajevima banka oduzima imovinu od zajmoprimca, bilo da se radi o kućnoj ili komercijalnoj djelatnosti. Banka zatim pokušava prodati nekretninu kao ovrhu. U pristojnim ekonomskim vremenima, banke će možda moći nadoknaditi većinu svoga novca na kredite preprodaju imovine po povoljnoj cijeni. Također, banke grade rezerve za kreditne gubitke, ublažavajući udarac.
Loši krediti u lošoj ekonomiji
Gubici zajmova mogu posebno teško pogoditi banke tijekom slabe ekonomije, posebno ako su banke bile previše labave sa svojim pozajmicama kada su vremena bila dobra. Loše gospodarstvo obično dovodi do pada cijena nekretnina uz pomoć bankovnih kredita. To otežava banci da nadoknadi svoj novac ako prestane dolaziti do zajmova. Na primjer, banka je možda posudila 8 milijuna dolara za projekt trgovačkog centra koji vrijedi samo 3 milijuna dolara kada prestane dolazak kredita. skupih gubitaka za banku.
Propusti banaka
Nestabilna ekonomija može biti fatalna za banke koje imaju previše loših zajmova i nemaju dovoljno rezervi da ublaže udarac. U tim slučajevima, Savezna uprava za osiguranje depozita će stupiti u posjed banke i pokriti depozite svojih klijenata. Stotine američkih banaka možda će propasti zbog špekulativnog kreditnog buma koji se dogodio u ovom stoljeću. To je prisililo Ministarstvo financija SAD-a da spašava mnoge banke, a porezni obveznici na kraju podmiruju račun.
